• 【愛長照 照顧暖心小聚】如何運用不動產保障老後?信託、以房養老介紹(09/28線上場次)

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    嬰兒潮世代的父母們持有不動產的比例高,以房養老正是一項活化自有房屋,透過銀行每月取得生活費的方式。

    整理/愛長照編輯團隊
     

    你的家庭或是身旁的親友,是不是有遇到這類事情呢?子女對於父母的不動產管理過度關心或爭執,已出現爭產的行為;或是期待可以拿不動產作為抵押、變賣等,試想父母該如何保全自己的不動產?
     
    上一場次小聚中介紹「財產信託」,其中提及可交付
    信託的類型不單是現金,今天這場邀請到第一銀行的蕭茹云副理和江俊毅專員和大家介紹,不動產保全信託以及逆向貸款(以房養老),重點置於保全房屋財產避免受騙、被慫恿,以及如何運用房屋供給老後生活和長照費用。
     


         



    ▍房屋信託保有使用權 三合一信託保障更提升
     
    不動產保全型信託是屬於自益信託的架構(委託人和受益人皆是自己),信託監察人建議由多位子女擔任,共同為父母的財產設想,監督銀行(受託人)以父母(委託人)的意願執行,同時也可避免爭產。如此做法是移轉不動產所有權,實質使用權利不受影響,保有居住、出租等運用,若是交付信託後,想取回部分做分配,亦可向銀行申請部分塗銷。
     
    舉例某案林女士有精神障礙、為受
    監護宣告者,家屬將林女士自住不動產和年金險之生存保險金(批註入信託專戶)作為信託的財產,請社會福利基金會擔任信託監察人,規劃之下30年信託期間,銀行將每月定期給付4萬元,使用於林女士醫療安養費用,此案即為不動產保全信託、生存保險金和安養信託,三合一信託的模式。
     


    ▍逆向抵押貸款-以房養老 以第一銀行「安心貸」為例
     
    嬰兒潮世代的父母們持有不動產的比例高,
    以房養老正是一項活化自有房屋,透過銀行每月取得生活費的方式,房屋僅是抵押申請貸款,房屋產權、使用權仍歸借款人所有,申請流程如同一般貸款,但需有律師見證,避免日後被其他利益關係人質疑等紛爭。
     
    ‧ 申辦對象:年滿60歲之台灣人
    ‧ 擔保品:借款人單獨持有之土地及建物為擔保,最高可貸7成。
    ‧ 貸款期間:最長35年,貸款期間+借款人年齡不得低於95
    ‧ 撥款方式:採本金平均法按月定額撥付
     
    舉例:70歲王先生,規劃貸款期間為25年,房屋透過銀行鑑價約1,300萬元,撥款金額計算:1,300萬X 7成÷25年=每月約3萬元。


     
    房屋
    (圖片來源:photo ac)
     

    故若需面對較龐大的長照費用,父母自身擁有
    不動產,可選擇以房養老的方式,每月領到的費用即可支付於機構、照顧人力等等費用,也有年長者為樂活退休生活,選擇以房養老逆向貸款,讓人生下半場生活無虞。
     
    而安心貸也可結合不動產信託,除了每月收到一筆費用外,透過信託避免不動產遭設定他項抵押權或盜賣,而影響其生計。
     
    另萬一貸款到期(活超過95歲)或是借款人往生,通常會按以下方式處理貸款:

    ‧ 由繼承人以自有資金清償貸款。
    ‧ 改由繼承人作新借款人申請一筆貸款,償還被繼承人貸款。
    ‧ 繼承人自行出售房產償還貸款。
    ‧ 繼承人皆不願意處理或怠於處理時,則由銀行拍賣擔保品清償貸款(目前此現象極為少見)。

     
    透過本場次提醒大家,思考自身財產保全、老後生活和醫療的費用預備,銀行皆有對應的作法可參考,自己或協助父母選擇適合的方式,享有安穩的晚年生活。



     
    愛長照
    ▲本場次感謝第一銀行贊助舉辦。


     
      繼續閱讀:

    1. 【愛長照 照顧暖心小聚】保障老後生活和醫療需求!財產信託怎麼做?(9/15線上場次)
     
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    【愛長照 照顧暖心小聚】如何運用不動產保障老後?信託、以房養老介紹(09/28線上場次)


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