【朱國鳳專欄】女性活得久卻體力弱？注意！五年級女性是長照的高危險人口

臺灣65歲以上老人，有13%無法自理日常起居活動，也就是需要接受長期照護。這些統計都在在提醒我們，先天上就是活得久、體力弱的女性，一定要在健康狀態時，就先預想好，當自己高齡、又無力照顧自己時該怎麼辦。

前資深媒體人朱國鳳

2016/07/15

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我有慢跑的習慣，但是在夜間的操場慢跑，無景可賞，只好賞人，譬如：阿嬤們。在我運動的跑道上和操場邊的長者，絕大多數是女性。

(圖片來源：pixabay)

這些阿嬤雖然經常報到，但是頂多三三兩兩沿著跑道散步，或是在操場邊活動活動手腳，顯然，她們來這裡聊天的意義，遠勝過運動。

我想起從小學到大學，班上絕大多數的女生，最討厭上的就是體育課，每次遇到下雨，改成室內上課時就會聽到一陣歡呼。

小女生不愛運動，一直等到當阿嬤時，才又再到操場邊「補業績」，而且是沒甚麼運動效果的「業績」，會不會既不夠、又嫌晚呢？

同樣身為女性，我為什麼要特別從運動提起，其實是想藉此提醒女性朋友，長照風險、或高齡危機，問題最大的就是女性，因為我們活得更久、體力卻更弱。

▍ 女性活得比較久？

(圖片來源：Romain DECKER-flickr)

根據衛福部在民國一○三年的統計，女性的平均壽命為83.19歲，男性則為76.72歲，女性約比男性多了6.5歲，活得久的養老代價，當然也就高出一截。

以退休後可以開始領年金的產品為例，例如某家即期年金險，60歲男性與女性，每1,000元年金給付費率分別為21,377、23,350（保證10年年給付）。

意思是說，假設目前60歲，而且今年就想開始年領36萬元（等於月領3萬元），男性與女性現在就要分別躉繳7,681,320元（360,000÷1,000＊21,377）與8,406,000元（360,000÷1,000＊23,350）。

同樣是年領36萬元到老，女性要比男性多準備72萬4千多元，原因是，女人活得更久，保險公司要付更多的年金，當然就會要求女性躉繳更多的保費了。

在許多高齡化的國家中，女性高齡人口增加的速度遠高於男性。在書籍《一個人的老後》中，作者上野千鶴子因此形容，「21世紀是歐巴桑的世紀」。所謂的「老人問題」主要就是女人問題。

▍ 女性體力比較弱？

女性活得更久，還不是大問題，要注意的是，根據統計，女性在65歲後不健康狀態的比例遠比男性高。活得更久、臥病機率卻較高，代表女性更要防範長壽風險與長照危機。

根據衛福部的統計，老人事故傷害第一名是交通事故，第二名是跌倒，而女性跌倒機率又是男性的1.5~2倍。因為女性停經後骨質疏鬆較嚴重，而且大腿肌力也較男性差。

這也是我為何衷心提醒女性朋友要運動，並且是在老邁之前就要養成運動習慣，不能只是到操場散散步、聊聊天就好。經過專業指導的運動，不只可以訓練肌力，還能訓練反應力、身體平衡感等等，有足夠的肌肉才能在晚年時，避免經常跌倒，也能避免終身臥床。

(圖片來源：illust AC)

除了跌倒，另一個會摧毀晚年健康的大敵是慢性病。

根據國民健康局對 65歲以上老人所做的調查，9成老人至少有一項慢性病，7成老人有二項慢性病，而有一半以上的老人甚至有3項慢性病。

另外根據內政部調查，臺灣65歲以上老人，有13%無法自理日常起居活動，也就是需要接受長期照護。這些統計都在在提醒我們，先天上就是活得久、體力弱的女性，一定要在健康狀態時，就先預想好，當自己高齡、又無力照顧自己時該怎麼辦。

老化比我們快的日本，早已顯示「下流老人」的問題，尤其女性更嚴峻。

在《下流老人》一書中敘述，「日本高齡單身女性有半數都過著貧窮生活」，而且再以臥床年數觀察，「男性平均臥床9年，女性平均臥床12年」。

長期臥床，對家庭當然會造成巨大的衝擊。我認識一位金融圈的老總，他的丈母娘在68歲左右時出現阿茲海默症狀，兩年後就癱瘓在床。

因為丈人早已過世，女兒、也就是這位總經理的夫人，不捨把母親送到養護中心，選擇接到自家照護。照護這種癱瘓病人，一定要準備電動床、抽痰機、氧氣機等維生器材，這種一次性的支出，就已將近40萬元。

每月持續性的開銷至少7萬元，包括看護工、尿布護墊、營養品、按摩、醫藥費，還有支應這些維生設備的水電費。還好孝順的女婿所得高，否則一般家庭如何扛得起如此沉重的長照負擔呢？

▍ 注意！五年級女性是高危險人口

(圖片來源：pixabay)

既然女性要特別提防長照風險，那麼哪一個年齡層的問題最大？答案是五年級。

根據經建會與內政部統計預估，2050年、80歲以上女性比例將高達16%以上，那時，這群80歲以上的「老女人」，將是台灣人口結構中最龐大的族群。

倒推回來，這群未來的女性銀髮大軍目前的年齡正是五年級（50~59年次、也就是45~54歲）。

前金管會主委王儷玲曾經在一份研究中估計，高達185萬人的五年級女性，將是長壽風險最嚴重的族群。

2050年，人口佔比最高的一群是80歲以上的女性：

資料來源：內政部與經建會預估值

五年級女性佔人口比重最高，又如何？人數最多，意味著將佔去最多的社福資源，問題是，35年後少子化的效應完全浮現，屆時臺灣最缺的大概就是社福資源了。

當然不只是五年級女性要特別小心，其他年齡層的女性也不能輕忽。但我們看到的現狀卻是，女性往往「退休得早」、而且有相當比例是「到處玩」。

很多關於上班族退休生活的調查都顯示，女性比男性更期待早退休，早退休表示退休準備的時間比較短，退休準備當然也比較少。

退休準備少，餘命比較長，又想到處玩，問題是，老後被照護的機率又比較高。

存少花多，但為什麼女性的危機意識卻這麼低？我的觀察心得是，可能與很多女性的「三靠迷思」有關聯：

(圖片來源：ROMAN DRITS-branimages)

迷思 1 ：靠先生

始終未婚的女性，當然不可能靠先生、更不要說靠小孩（除非領養）。但是已婚女性，私心難免會想要「仰望良人」。要提醒的是，有這種指望的女性，還是需要考慮未來若感情生變，中年離異的可能。

先撇開分產、脫產問題，先生離婚再娶後，有權辦理變更受益人的申請，因為要保人是先生，要保人有變更受益人的權利。

即使琴瑟和鳴，先生還是有可能先走一步，除非女大男小。大部分女小男大的家庭，往往是女性要獨自面對漫長的晚年，如果想要先生扮演推輪椅的那雙手，期盼通常會落空。

就以日本而言，日本65歲以上女性單身比例為55%，80歲以上甚至高達83%，因此女性不能把老後準備全壓在先生身上，只靠先生去對付長壽或長照風險。

迷思 2 ：靠子女

「逆子為詐領保險金，推父母入溪溺死」，諸如此類的驚世社會案件不勝枚舉。有一次我在銀行聽到一位阿嬤跟理專說，「我買的這張儲蓄險，不要讓我兒子知道。」顯然又是一位擔心養兒「妨」老的老母親了。

就算子女不會是家賊、或是賴家兒，我在《靠子女養老的6大風險》一文，也已提醒，把老後重擔丟給子女的多種風險。

(圖片來源：m-louis .®-flickr)

迷思 3 ：靠政府

蔡政府的長照2.0政策，採取靠稅收、而不是靠保險，其實不管是稅收或保險，都會有財源不足的風險；而且屬於社會福利的長照支援，也只是基本的支援，主要的長照仍然要靠自己。

其實就算只提供基本支援，社福支出早已是國家沉重的財務負擔。美國前聯準會主席葛林斯潘日前就嚴肅的指出－「全球即將面臨的危機，主要是社福支出無以為繼的問題。」他擔心目前全球生產力水準都很低落，根本不足以支付所需的社福支出。

連高所得的美國都擔心，未來政府只會愈來愈窮，老人社福支出會拖垮財政，更何況是台灣？

既然靠先生、靠子女、靠政府，都不十分「靠譜」，不管妳現在是哪一個年齡層，女人靠自己預先防範、做好退休理財規劃，才最可靠。

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專欄作家｜朱國鳳