甄奶奶的老伴走了後，獨居了一段時間，好幾次在家裡摔倒，自己爬不起來，被迫在地上躺了一晚，出嫁的女兒擔心老母親的安危，決定聘僱外籍看護。

女兒回去探視時，看護跟女兒說：「太太，阿嬤到處掉錢，我在洗衣機裡、花園裡，好幾次撿到阿嬤掉的錢。」

其實阿嬤大部分的財務，已經由女兒接管，但是女兒仍然會在阿嬤身邊放一些錢。這一位女兒是我的大學同學，聚餐時無奈地跟我說：「雖然知道老媽喜歡聽電台宣傳，買一些又貴又沒效的健康食品，但老人家身邊還是要放一些錢，讓她能夠自由支配，否則會越來越不快樂。」

過去阿嬤會把女兒留給她的錢，鎖在梳妝台的抽屜裡，鑰匙隨身揣著。後來因為常常掉鑰匙、配鑰匙，阿嬤索性把這些千元鈔捲起來放口袋，放口袋的結果，也是跟鑰匙的下場一樣，走到哪、掉到哪，或是走到哪、忘到哪。

(圖片來源：istock)

那一捲鈔票，數額也有好幾萬元，雖然外籍看護拾金不昧，但阿嬤如果掉在外面，或是掉在看護沒發現到的地方，嫌疑最大的看護，可能就要「揹黑鍋」了。

▍  連傻瓜版的密碼，都背不起來

因此女兒專程去買了一個保險箱，女兒要求老媽把大部分的錢放在保險箱裡，小錢包裡只放二、三張千元鈔就好。女兒跟老媽說，小錢包裡的錢用完了，再從保險箱裡取，身上不要再放一疊鈔票了。

女兒認為這樣的安排，讓老媽仍然可以擁有支配金錢的權利，也能擁有財務安全感，至於小錢包裡的二、三千元，就算掉了、也不會太心痛。

但是女兒接著說：「保險箱剛買來的那一晚，真的完全被我老媽打敗了。」那一款保險箱，是各大飯店裡最常見的迷你款，為了能讓普羅大眾輕易上手，操作設計相當簡便。

只要輸入自己設定的四位數密碼，再按#字鍵，轉動旋鈕，就能打開保險箱。女兒一開始想說，設定老媽身分證的末四碼。「沒想到，我媽可以一口氣背出完整的身分證字號，但是要她只唸出末四碼，就是不行。」

(圖片來源：photoAC)

於是女兒放棄用身分證末四碼來設定，改成老媽自己的生日。甄奶奶的生日是3月26日，要設定成「0326」，但是老人家就只記得住「326」，只輸入3碼的結果，當然打不開保險箱。

最後女兒設定四個重複的數字：6666，想說這麼傻瓜版的密碼，總會記得住吧。女兒反覆教了四、五遍，「沒想到才過一會兒，老媽就問我『密碼是四個6？還是六個6？』」

女兒只好無奈地跟母親說，「沒關係，你忘了密碼，打電話給我就行了。」

聽完老同學的敘述後，我提醒她，老人家可能有失智症的徵兆，建議要進一步就診確認。因為阿嬤可以記得住一長串的身分證字號，就是記不住重複的「6666」，表示遠期記憶尚未受損，但是眼前的短期記憶可能失靈了。

不過，這位老人家面臨的老後問題並不大，因為她有外籍看護來守護人身安全，有女兒來守護財務安全。但是老後如果沒有可信賴的親人，幫忙守住荷包、守住保險箱，又該怎麼辦？

▍  不只生活自理能力退化，財務自理能力也會退化

女兒回憶老媽財務自理能力的退化之路。一開始是經常搞丟身分證，因為要重新申請，搞到戶政事務所的承辦人員都認得這位阿嬤了。

接著是記不住提款卡的密碼，乾脆設定成「123456」；後來甚至連「123456」都記不住，還寫在放提款卡的小皮套內側。

(圖片來源：photoAC)

女兒說：「也就是說，誰撿到這張提款卡，誰就能直接提領了。」老人家的帳戶等於「門戶洞開」。阿嬤也意識到自己已經逐漸喪失管理老本的能力，於是託管給最信賴的女兒。

老本不用擔心被騙、被盜領。需要用錢、提錢，出一張嘴就好了，女兒會遵照指示，到ATM提領送來。

從大學認識到現在，我深知女兒的個性正直、善良，老人家可以放心託付全部的老本。但是女兒放下咖啡杯後嘆了一口氣說：「我媽有我可以託付，可是我以後能託付誰呢？」

▍  行動支付年代，老人家的挑戰只會多、不會少

仍然是小姑獨處的女兒說，未來是行動支付年代，對提款機與提款卡的倚賴將會減少，家裡也不用再放一筆現金備用了：「但是老人家面臨的挑戰只會多、不會少。」

她拿出手機，畫面上有好幾個行動支付的APP，要用這些支付工具付款，第一關要先登入，登入密碼至少是6位數。

「光是『四個6』，就已經把我老媽搞昏了，不要說是六位數密碼了。」女兒抓住我的手說：「如果不是老媽的現身說法，我完全不會想到，我們老後還可能遇到失智症的挑戰，這個挑戰就是，你會連『四個6』都背不起來耶。」

(圖片來源：istock)

我安慰她，沒有辦法用「密碼登入」，還可以用「刷臉登入」啊。女兒更是一臉驚恐地看著我：「天啊，你有想過只要有心人士拿著你的手機，對著你的臉刷一下，你還在對著鏡頭傻笑時，你的錢已經不知轉到哪裡去了？」。

跟老同學道別後，在回家的路上，我想起家母也有一位老鄰居陳媽媽是獨居狀態。陳媽媽雖然有兒有女，但是兒子經常出國，女兒也嫁到城市的另一端，無法常常返家探視。

陳媽媽把身分證、健保卡、存摺等等，都寄存在家母這裡。我問母親，陳媽媽不是有媳婦住附近，為何不交給媳婦保管？母親嘆口氣說：「家家有本難念的經。」

作家簡媜在《誰在銀閃閃的地方等你？》一書中曾寫到：「能把身家性命、身分證、房地產權狀、存摺、印章、密碼、保險箱鑰匙，放一萬個心地交給兒女或媳婦保管、辦理......是一件常常被忽略、卻關乎安危與和諧的幸運之事。」

簡媜因為有照顧外祖母與公公的親身經歷，很早就意識到老後託付財務的重要性。但是另一本書的作者，顯然就輕忽了這道難題。

(圖片來源：pixta)

在《獨居時代--一個人住，因為我可以》這本書中，我瀏覽了全部的章節，都看不到關於財務自理能力逐漸退化的因應之道。

聽完「阿嬤的保險箱」的故事後，我也要來好好想一想，老後當「四個6」都記不住時，要如何保住自己的老本呢？

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專欄作家｜朱國鳳

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