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預防詐騙、爭產，「安養信託」專款專用，守住長輩辛苦錢
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2023/03/13
作者 愛長照企劃編輯 -
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文／愛長照企劃編輯
「高齡82歲的吳媽媽，在丈夫及獨子相繼過世後，已無人可以照顧，憂愁著萬一財產遭不肖人士詐騙，或失智無法自理長照事宜，該怎麼辦？」
少子化及高齡化浪潮來襲，老後可能需要面對自己照顧自己的情況，若遇到失能意外發生，更需要面臨龐大的長照開銷，讓不少長輩對於退休生活惶惶不安，當養兒防老靠不住，長輩該應該善用「安養信託」守住老本，安心頤養天年呢？
▍安養信託多元客製化契約，保障老後生活無後顧之憂
所謂「安養信託」即透過信託制度移轉財產所有權，將財產專款專用，達到預防他人侵占和委託專人協助管理財產目的，長輩可以提早規畫晚年財產用途，保障自身財產安全，並支應老後生活、醫療、長照..等費用開銷。
安養信託依據當事人需求擬定量身打造的客製化契約，協助高齡者解決將來可能面臨的個人養老、家庭財產管理或繼承等問題，可交付的信託財產類型具多元性，包含以下三種：
• 金錢
• 有價證券（ex. 股票）
• 不動產（ex. 房屋、土地）
案例中的吳媽媽因無人照顧老後生活，可採自益信託（委託人=受益人）方式，將存款信託予銀行（受託人），未來入住安養機構需要協助時，可以請公正的第三人擔任信託監察人（信任的親友搭配熟悉財產管理與長照的律師或社福團體），確保銀行適當管理信託財產，依照信託本旨執行信託事務，使委託人可無憂安享晚年。
▍杜防債務清償、子女奪產，意定監護+安養信託雙重保障財產
安養信託財產具有「獨立性」及「安全性」，故受託人要把信託財產與自有財產分別管理，在信託規劃下，受益人享有的信託利益是受法律保障，他人無權干涉，因此如果受託人死亡，信託財產不是繼承之標的；若受託人有債務破產問題時，信託財產也不可以拿來清償受託人之債務。
為了避免老後因失智、失能致無法表達意願時，發生家人奪產或詐騙憾事，委託人應於神智清楚時，透過事先預立意定監護契約的方式預先選任自己的監護人，與受任人約定，若未來委託人發生受監護宣告時，監護人可代理委託人，依委託人期望去執行，藉由「意定監護」與「安養信託」雙重機制讓信託契約內容運作更穩定，提高受益人財產保障，信託資金專款專用亦可避免親人因財產管理產生紛爭。
案例：85歲王奶奶（化名）因罹患失智症，入住護理之家由專人照護，102年向法院申請受監護宣告，由大女兒擔任監護人。
子女透過第一銀行信託規劃，確保處分母親不動產所得款項可用於其安養照護，以王奶奶為委託人兼受益人，採自益信託方式，將出售不動產所得款項約800萬元信託予第一銀行，信託期間10年，受託人每月定期撥付2.4萬元護理之費用，其他醫療費憑單據實支實付。另規劃其他三名子女共同擔任信託監察人，任何變更須取得信託監察人同意，確保信託契約不會被貿然終止。
▍安養信託非有錢人專利，一次搞懂費用、注意事項
信託財產並非有錢人專屬的理財工具，多寡無限制，但多數銀行有承作最低金額標準（約 30 萬元左右）。
✔ 申請資格
委託人（＝受益人），無年齡限制，需具完全行為能力者；若找銀行擔任受託人，多數需年滿55 歲（才適用銀行制式化條款安養信託專案）。
✔ 信託收費？
信託契約收費主要分為簽約金跟信託管理費，簽約金按信託金額級距收取。
以第一銀行為例：50萬以上~100萬簽約金2仟元~5仟元；100萬元以上~1000萬元簽約金5仟元~2萬元；每年管理費以0.2%~0.5%計收。
✔ 信託財產要一次交付嗎？
委託人交付財產予信託，可以一次交付，亦可分年追加交付。
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