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定期險轉終身險、保費卻變貴？你可以善用保單「轉換權」
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2018/10/28
作者 Smart智富 -
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撰文／林竹
現在年輕人起薪低、支出大，為減輕保費支出對經濟的負擔，不少保險公司與理財專家均建議，年輕人初投保，可以以保費較便宜的定期險為主，減輕支付的壓力，依然可享有保障，等未來收入成長後，再投保終身壽險。
這樣做固然可降低負擔，但也可能會遇到3種狀況：
1. 等到定期險滿期後，身體健康不佳、體況變差，可能會被保險公司拒保或被部分理賠情況被除外。
2. 另一個狀況是，投保年齡較大，若又正好遇到預定利率走低，可能保費會變得更貴。
3. 最後一個情況是，恐怕已無當初想要的保單可投保。
其實，有些公司為解決這種狀況，推出「轉換權」的設計。在特定的定期險，加上「保單轉換選擇權」的規定，讓保戶持有定期險的特定年度，可依自己的生涯階段需求或收入狀況，選擇將定期險轉為終身，且可按當時投保約定年齡的終身費率，繼續繳交未來的續期保費，享有終身保障。
以具有保單轉換選擇權的10年期定期壽險為例，一開始就設計了定期繳費與終身繳費2種費率，且僅開放在第5與第8保單年度，可讓保戶使用「保單轉換選擇權」，將定期壽險轉為終身壽險，但需繳滿至第20保單年度。
(圖片來源：photoAC)
若25歲男性投保10年期定期險，保額100萬元，年繳保費為1,800元，到了第5保單年度，他啟動「保單轉換選擇權」，將定期壽險轉為終身壽險，則保險費改適用終身費用率，但仍以投保當時的25歲為計算基礎。
年繳保費為3萬1,320元，需再續繳15年，但終身可享100萬元的壽險保障。
但要注意的是，這種「保單轉換選擇權」不是每一張定期險都有，且也不是每一保單年度都可啟動，通常會限定在特定保單年度，若過了該年度，就無法申請。
若是沒有轉換需求的保戶，當然可持續持有定期險，且依定期險的費率繳交保費，並不是一定要轉換不可，建議仍是要釐清保單的內容與自身需求，選擇對自己最有利的作法來執行。
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「轉換權」是在特定的定期險，加上「保單轉換選擇權」的規定，讓保戶持有定期險的特定年度，可依自己的生涯階段需求或收入狀況，選擇將定期險轉為終身，且可按當時投保約定年齡的終身費率，繼續繳交未來的續期保費，享有終身保障。 -
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