《當記憶消逝時，誰來守護你的退休金？》

文／駱潤生CFP 中華信託服務發展協會文宣組組長

近日由謝盈萱、秦漢主演的Netflix台劇《忘了我記得》，討論關於失智症家庭的愛與陪伴而獲得廣泛的迴響關注。

讓我想起一位好友的父親。他曾經是精明幹練的會計師，如今卻連提款卡密碼都記不起來。更糟的是，上個月他差點被電話詐騙騙走畢生積蓄，幸好銀行行員機警攔阻。這樣的故事，正在台灣各個角落悄悄上演。  

隨著台灣將在2025年正式邁入超高齡社會，越來越多人開始意識到：退休規劃不只是「存多少錢」的問題，更是「如何守住這些錢」的挑戰。我們辛苦累積的財富，很可能在晚年因為一場病、一次詐騙，甚至只是單純的記憶衰退，就輕易流失。  

在日本的超高齡社會下，這樣的案例已經屢見不鮮。許多擁有充足退休金的長者，卻因為失智症而無法妥善管理財務，有人重複購買相同的保險，有人被不肖業者推銷無用的保健產品，更有人因為忘記繳納基本費用而影響醫療品質。這些問題的根源，往往不是「缺錢」，而是缺乏一套保護機制。  

這就是為什麼「安養信託」近年來備受關注。想像一下，當你年邁時，每個月都有一筆穩定的資金自動匯入帳戶，支付生活費、看護費；當需要醫療支出時，有專業人士幫你把關；當遇到可疑的推銷時，有大額資金的安全鎖保護。這不是科幻情節，而是現在就能規劃的現實。  

▲（圖片來源：Freepik）

台北某銀行信託部經理分享了一個真實案例：一位退休教師預見自己家族有失智病史，早早設立了安養信託。幾年後當他確診輕度認知障礙時，這套系統依然持續運作，支付他的養老院費用、醫療開支，甚至連孫子的教育基金都按時撥付。他的家人不必為財務問題爭吵，只需專注在陪伴與照護。  

當然，很多人會問：「我還很健康，需要現在就考慮這些嗎？」但專業人士提醒，就像我們不會等到生病才買保險，財務保障也應該在清醒時就做好安排。特別是當涉及法律文件簽署時，必須在精神狀態良好的情況下才能完成。  

其實，台灣在主管機關信託2.0的推動下，安養信託已經變得相當彈性。有可以提前成立但尚未啟動的「預開型安養信託」；也可以根據不同人生階段調整內容，設定多層次的安全機制，甚至結合保險給付、房租收入等多種財源。重點是建立一個「會自動運作的保護網」，讓未來的你，無論處於什麼狀態，都能維持應有的生活品質。  

下一次當你查看退休金帳戶時，不妨多問自己一句：「這些錢，真的能夠安全地陪伴我到老嗎？」或許，現在就是為未來那個可能健忘、可能行動不便的自己，準備一份最好禮物的時候。畢竟，愛自己最好的方式，就是連「萬一」都妥善安排。  

（為保護當事人隱私，文中案例人名經改編。具體規劃請諮詢專業信託機構。）

原文經作者同意授權上刊。

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