信託透視鏡｜單親媽的最後禮物：保險金信託，讓愛沒有後顧之憂

文／Cooper 中華信託服務發展協會文宣小組成員、資深銀行信託從業人員

一場重病，讓她看見最深的恐懼。

林小姐是一位單親媽媽，丈夫早年因車禍離世，她獨自撫養女兒小婷。多年來，她努力工作，只為給女兒安穩的生活。然而，當她被診斷出重症時，最讓她害怕的不是死亡，而是——「如果我走了，女兒的未來會變成什麼樣子？」

她擔心，自己辛苦存下的保險金，可能會被不務正業的弟弟挪用，甚至影響女兒的學業與人生。直到朋友推薦她「保險金信託」，她才真正找到安心的解答。

▍保險金信託是什麼？為何能守住孩子的未來？

保險金信託是一種結合「保險」與「信託」的財務規劃工具，能確保保險理賠金不會一次落入他人手中，而是按照事先約定的條件，分期、分用途給付，真正保障受益人的權益。

林小姐的案例解析

1.「保險批註」指定理賠金入信託專戶

傳統保單若未特別約定，理賠金會直接給付給「指定受益人」或是法定繼承人，年幼小孩若得到可能引發爭產風險。

林小姐透過「保險批註」，指定保險金必須進入信託專戶，避免親屬不當挪用。

2. 信託設計：分階段照顧女兒需求

教育金：每學期自動撥付學費，確保小婷能完成學業。

▲透過信託每月固定金額匯入監護人帳戶，維持子女基本生活。（圖片來源／freepik）

生活費：每月固定金額匯入監護人帳戶，維持基本生活。

緊急醫療金：若女兒生病，可由監察人申請額外支用。

3. 監察人機制，杜絕濫用

林小姐可委託信任的摯友與律師擔任監察人，確保信託執行符合初衷。

為什麼你需要考慮保險金信託？

根據統計，近3成保險理賠糾紛與「受益人認定」有關，許多家長以為「寫子女名字就好」，卻忽略未成年子女無法直接管理大額資金，最終可能由監護人掌控，甚至遭不當挪用。

▍保險金信託適合哪些人？

✔ 單親家庭

✔ 擔心子女揮霍或受親屬干擾的父母

✔ 有特殊需求家庭（如身心障礙子女）

✔ 高資產族群，希望財富精準傳承

真正的愛，是連「萬一」都安排好。

林小姐離開後，小婷的生活並未陷入混亂。信託就像媽媽的化身，準時支付學費、生活費，甚至在她大學畢業時，撥付一筆創業基金，實現媽媽生前的心願。

「保險金信託不是有錢人的專利，而是負責任的愛。」記得一位資深信託前輩說，「它的價值不在金額大小，而在於讓重要的人，不會因為你的離開而失去依靠。」

▍你的保單安全嗎？立即檢視3大重點

1. 受益人是否只指定為「法定繼承人」？

2. 若子女未成年，是否有配套信託規劃？

3. 是否有不適合掌控資產的親屬，需提前防範？

愛，不該賭運氣。提前規劃，才能讓守護延續到最後一刻。

（本文案例經改編，如有雷同純屬巧合）

原文經社團法人中華信託服務發展協會同意後轉載，原文請點此
 

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