醫療險以實支實付優先　有預算再加強手術險

保險業務員建議，建構醫療保障時，實支實付型的住院醫療險會是較優先的投保商品，這是因為實支實付型的住院醫療險當中，就已包含手術費用，還有病房差額費用與雜費。而當預算足夠且擔心手術費用負擔大的情況下，可再以手術險加強保障。

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2017/06/25

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作者／陳彥丞　

阿文的朋友最近因為車禍住院，好險之前有投保住院醫療險，才省下一筆醫療支出，他也因為這件事情，決定好好檢視自己的醫療保障。

不過，除了實支實付型與日額型的住院醫療險，阿文還另外聽說過「手術險」，究竟手術險能夠提供哪些保障？

手術險顧名思義就是當被保險人接受醫療手術時，便會給付「手術醫療保險金」。不過手術險的理賠方式，並不像實支實付型的住院醫療險，花多少錢、就理賠多少手術費用，而是根據手術險的保單條款中，附上的手術項目表定額理賠。

手術醫療保險金的計算方式，通常為保險金額乘上一定的倍數之後，再乘以該手術的比例。有些商品則會直接以單位數，乘以各項手術給付的金額，像是十字韌帶重建手術為
1萬2,000元，投保 1單位就會給付 1萬2,000元、2單位就是 2萬4,000元，以此類推。

如果被保險人在同一次手術中，接受 2項以上的手術時，以比例或金額最高者給付理賠。

有些保單則會規定同一保單年度內，相同部位接受相同手術只會給付 1次手術醫療保險金。而除了手術醫療保險金之外，多會針對特定處置的醫療行為、創傷縫合提供保險金給付。

然而醫療技術日新月異，不斷會有新型手術出現，碰到未於列表中的手術時，手術險通常會於條款中，載明與被保險人協議與核算給付金額，或是參考「全民健康保險醫療費用支付標準」的手術規定，並比照原有手術列表中程度相當的手術項目給付。不過，每項新手術是否都能獲得理賠，仍是未知數，民眾在投保前也應仔細評估。

不過，要留意的是，大部分的手術險會有最高累計給付保險金額的限制。保險業務員解釋，手術險會制定一個理賠額度，未來每理賠一次，該額度就會減少，當額度減少至0時，契約效力即結束。

例如最高給付金額為150萬元，申請了4萬元的理賠後，就會剩下146萬元，如果這146萬元全部給付完畢後，該手術險契約就會終止。

最後，保險業務員也建議，建構醫療保障時，實支實付型的住院醫療險會是較優先的投保商品，這是因為實支實付型的住院醫療險當中，就已包含手術費用，還有病房差額費用與雜費。而當預算足夠且擔心手術費用負擔大的情況下，可再以手術險加強保障。

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