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【星展基金會 防詐專欄】金融商品百百種，適合銀髮族的安心產品有哪些？
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2024/10/01
作者 星展基金會 -
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文／星展基金會
高齡金融詐騙案件層出不窮，大部分被詐騙原因來自熟識業務員的不當行銷、親近朋友及親人的不當勸誘。待已屆退休的銀髮族發現努力大半輩子的養老金化為烏有，欲要挽救時，皆為時已晚。這樣的狀況，不僅對銀髮族的精神是一大打擊，對其經濟也是雪上加霜。面臨高齡社會，不容忽視的長照議題，是否有相較適合銀髮族購買的金融商品？
以下綜合整理出五種爭議相對較低的金融商品優缺點，包含安養信託、以房養老、小額終老保險、年金保險與長照保險，可作為熟齡者的財務規劃選項參考。
一、安養信託：
將金錢、保險、有價證券或不動產等財產，存放在銀行保管的帳戶裡，再透過信託契約，定期或分次將財產轉移給受益人。信託額度和管理費按各家銀行規定而有所不同。優點是財產受到第三方機構保管的保障，其他人無法輕易動用。惟信用紀錄不良者，可能無法申辦，且若因長壽面臨通膨，額度可能有所不足。
二、以房養老：
又稱「商業型不動產逆向抵押貸款」。年滿60歲借款人將名下持有的房屋，設定抵押權給銀行，再由銀行按月撥款給房屋所有權人(也就是借款人)作為養老金，借款人可以繼續居住到死亡。未來房屋所有權人身故或是貸款年限屆滿後，若沒有法定繼承人願意繼承這筆債務，那銀行就可以對該抵押房地產進行拍賣，以換回自己的本金及利息。適合單屋無子女或多屋銀髮族。惟隨著銀行撥付的貸款本金增加及利率浮動，每月撥款內扣利息增加，未來領到的金額會越來越少。
三、小額終老保險：
內容為「終身壽險主約」，可附加「一年期傷害險附約」，一人一生最多可買到四張，主約相加累計保額最高可到90萬。相較於其他險種，保費相對便宜，適合超過75歲以上84歲以下承保年齡的要保人。同時，也適合經濟條件較為劣勢的要保人，做基本險種的建構。惟承保後三年內被保險人如果身故或完全失能，僅理賠已投保保費之1.025 倍。
四、年金保險：
分「遞延年金」及「即期年金」兩大類。具穩定現金流、轉嫁長壽風險及風險低的特性。
✔ 「遞延年金」：
是定期繳納保費一段期間(如20年)或特定年齡(如65歲)後，保險公司才定期給付年金到身故為止。適合青年、中壯年族群購買。繳費期間解約，需支付高額解約金。
✔「即期年金保險」：
一次繳交保險費後一年內，保險公司定期給付被保險人年金至身故為止。解決因長壽而延長的生活經濟。
惟因年金保險相較於其他金融商品，風險較低，故收益也較低，需考量未來通膨風險。
五、長照保險：
用來應對因疾病、意外或老化，導致生活無法自理、需要長期看護的風險。市場上金融商品主流，保費相對其他險種高，事故發生後，分為一次性給付與分期給付保險金，前者支應長照初期必要的花費，後者補償長照期間常態性支出。惟需每年認定被保人是否符合長期照護狀態，且隨著通膨，亦有保額和保險金不夠之風險。
（圖/安養信託、以房養老、小額終老保險、年金保險與長照保險優比較表）
結論：
總之，不論選擇哪種金融商品，都需明白「天下無白吃的午餐」，高報酬商品必定伴隨高風險，或是需付出時間成本，欲獲取未來報酬，務必及早開始規劃!
參考資料：
https://money.udn.com/SSI/topic/2021/elder-finance-exploitation/index.html金融商品琳瑯滿目,
銀髮安心產品在哪裡–經濟日報
https://www.commonhealth.com.tw/article/89273安養信託費用多少？信託2.0是什麼？專家解析優缺點–康健
https://reurl.cc/p3OQnZ 以房養老是什麼？以房養老條件？划算嗎？以房養老試算–房感不動產科技
https://riskflyers.com/seniors-life-insurance/ 小額終老保險是什麼？與一般終身壽險有什麼不一樣？84歲高齡者也可以買的保險
https://rich01.com/annuity-puzzle-2/買年金險好嗎？為什麼多數人不買年金？解開年金之謎
https://bobe.ai/category/channel_concept%2F5f8e7a5419d970878dc90236 長期照顧保險
https://campaign.transglobe.com.tw/?p=2962 該買長照險嗎？長照險理賠很難？這篇一次搞懂
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官網：www.dbs.com/dbsfoundation
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不論選擇哪種金融商品，都需明白「天下無白吃的午餐」，高報酬商品必定伴隨高風險，或是需付出時間成本，欲獲取未來報酬，務必及早開始規劃! -
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