• 退休族買投資型、匯率風險的保單好嗎?2個案例算給你看-《一生平安的保險規劃》

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    最近幾年很夯的高配息率(撥回率)投資型保單及類全委保單,因為存在著匯率波動及投資風險,並不見得適合所有的客戶購買,尤其是保守型的客群。

    文/吳鴻麟

    以現行市場狀況來看,類定存保單的收益優於銀行存款,且風險低於其他投資標的,但並不是所有的保險都適合拿來當養老退休規畫用,事實上,有些保單存在著投資或匯率的風險,並不適合保守穩健的退休族群。

    舉例來說,最近幾年很夯的高配息率(撥回率)投資型保單及類全委保單,因為存在著匯率波動及投資風險,並不見得適合所有的客戶購買,尤其是保守型的客群。如果是變額萬能壽險型態,因為有危險保額的設計,一旦危險保額擴大,將會侵蝕保單的現金價值,更不適合體況有問題的客戶做為退休規畫的工具。


    最近我曾接到兩個諮詢的客訴案例,就是業務員利用高配息率(撥回率)做為退休養老金訴求,向高齡者不當規畫投資型保單的例證。


    案例一是某65歲女性客戶在2017年4月中,向H銀行理專購買一張1,000萬元保費、連結高收益配息基金標的變額萬能壽險保單,保險金額(身故保險金給付)為1,150萬元,但保戶不幸在2018年12月因肝癌過世,由於匯差及投資基金虧損因素,投資標的淨值僅剩830萬元左右,期間配息(撥回)約100萬元左右,家屬申請理賠時,保險公司查出該保戶投保時已有肝硬化就診紀錄,遂以被保險人違反《保險法》第64條告知義務而主張解除契約,拒絕身故保險金的理賠,僅願意返還保單現金淨值830萬元,等於客戶實際上虧損了70萬元左右。

     
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    (圖片來源:pixabay)


    案例二則是某82歲老先生在2010年向F銀行購買了約1億2千萬元保費的類全委高額壽險保單,保險金額1億2,120萬元,截至2018年12月共配息(撥回)約4,000萬元,但投資標的淨值(保單現金價值)也僅剩4,000多萬元。由於目前危險保額(保險金額減掉保單淨值)已經高達8,000萬元,因此每月需扣繳的危險保費高達百萬元以上,再加上持續撥回月配息金額,使得危險保額與危險保費扣除額繼續擴大,客戶家屬推算,兩年後,如果老先生依然健在,這張保單淨值將為零,屆時保單停效,客戶損失金額將達7,000萬元以上,因此家屬提出客訴,認為銀行不應該向82歲老先生銷售這種保單。


    舉這兩個案例,並不是要跟大家說類全委保單或高配息的投資型保單不好,而是不適合做為穩健及保守型高齡人士退休規畫用,也希望讀者如果聽到業務員或理專鼓吹高齡客戶拿房子貸款套利,建議買投資型保單的話術「生前享受優渥尊嚴的退休生活,死後保全資產傳承子女」時,必須三思而後行。





    此外,目前各家壽險業者推出「終身壽險轉換年金保險」的方案,也未必對客戶有利,如果仔細計算,就會發現轉換的成本(貼現率)實在太高了,如果客戶真的需要資金,改採「保單貸款」、「保額部分解約」方式,可能都比「保單轉換」來得划算,建議有這種需求的客戶,可以先請專業的保險業務員或理專協助試算後,再決定是否辦理。

    當然把全部的資金放在無風險的存款也不適合,因為過低的收益抵擋不了通貨膨脹的侵蝕;但拿去做高風險的股票、期貨、選擇權、另類投資或地下融資更不恰當,因此,終身給付的
    年金保險、具有固定收益性的利率變動型年金、利率變動型(增額)壽險、養老壽險,以及有保本、保證收益的投資型保單,應該是四、五、六級生可用來做為退休準備的資產配置工具之一,但仍應評估自己的風險承受度及目標需求再做最後選擇。
     

     
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