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有癌症病史沒保險！保險怎麼買比較好？
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2018/09/24
作者 Smart智富 -
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撰文／劉姵呈
年逾30歲的阿正，雖有基本醫療險保障，但有癌症家族病史，獨缺癌症險相關保險，他聽說近年來癌症險的保費愈來愈貴，不禁想問，有實支實付醫療險就夠了嗎？若想增加癌症保障，在經濟條件有限之下，該怎麼買比較好？
根據衛生福利部統計處2017年國人10大死因統計結果分析，前5大死因依序為：惡性腫瘤（癌症）、心臟疾病、肺炎、腦血管疾病、糖尿病等，癌症不僅續居10大死因首位，也已連續36年居國人死因首位。
▍認清罹癌治療錢坑 精明買對保障
基本上，癌症期數愈高，表示疾病治療複雜度愈高，加上國人罹癌機率高，保險公司理賠機率高，因此癌症險保費相較以往更貴，所以可能很多人會認為，有實支實付醫療險就足以理賠癌症相關治療。
然而國際認證理財規畫顧問（CFP）鄧惠月表示，因應現今的癌症治療新趨勢，對罹癌病患及家人來說，確診罹癌後最大的壓力來源，其實是「治療期間的相關花費」。
像是罹癌後可能要每個月支付昂貴的標靶藥物，一些診斷項目像是分子檢測（Molecular Diagnosis）、正子檢測（PET）、磁振造影（MSI）等，每項檢查花費約在1萬至5萬元。而若想得到更精密的放射治療，減少組織傷害，得到更佳的治療效果，費用更是驚人，約從20萬元起跳。
再加上需要自費的手術或是要使用更好的耗材，花費也是從數萬至數十萬不等。從這些角度來看，光靠實支實付醫療險恐不足以支付。
其實，癌症險、重大疾病險、重大傷病險都是市售保單中，針對癌症提供相關給付的保單，但這3險種對癌症項目的理賠又有些差異（詳見表1）。
從上表可以知道，每一險種針對癌症保障的功能都不一樣，鄧惠月建議，可以依照下列投保的優先順序來思考：若是預算不足，在規畫基本的癌症保障時，首要重視「一次性給付」的規畫，至少保障罹癌後的生活與治療費用。
她認為一次性給付的保險金至少要有100萬元，例如重大傷病險、重大疾病險，都會提供一次性給付。建議可先選擇有保證續保的定期型商品，經濟能力變好，可以再轉到一般以分項給付為主的癌症險。
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每一險種針對癌症保障的功能都不一樣，鄧惠月建議，可以依照下列投保的優先順序來思考：若是預算不足，在規畫基本的癌症保障時，首要重視「一次性給付」的規畫，至少保障罹癌後的生活與治療費用。 -
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