撰文／林　竹　　

很多人都聽過「豁免保費」，知道它是「保險的保險」，若保單中有了它，當發生符合豁免條件的情況時，就有機會不再繳保費，但保障依然有效，因此很多保險業務員都這樣說：「買保單，一定要有豁免！」

這樣說沒錯，但你真的清楚豁免保費的內容？還有要注意的事項嗎？豁免保單常見於主約出單的保單中，保戶投保主約，可直接享有；或是獨立的「豁免保單」附約，讓買了沒有豁免主約的保單，附加在主約之下。

▍  條件：記在條款中，不同險種豁免保費的條件也不同

條件指的是「當發生這件事，就可以享有豁免保費」，通常會記載在保單條款中，各家保險公司依保單險種的不同，豁免保費的條件也不同。常見的有：身故或是全殘、發生2～6級殘或1～3級殘（編按：殘廢等級愈小，代表殘廢的嚴重度愈高，1級殘廢即為全殘）、嚴重燒燙傷、罹患重大疾病等。

另外，通常發生時間必須在保單契約有效期間內，甚至有的保單會規定，同時需在繳費期間內發生，時間點相符，豁免保費才會成立。

▍  對象：以被保險人為主，建議也幫要保人附加豁免

在保單中，有繳保費的「要保人」與享有保障的「被保險人」，若買了有豁免保費的主約，要注意保單條款中，豁免保費對象的寫法，一般寫做：「被保險人發生特定情況時，要保人免繳本契約續期保險費。」這裡豁免的對象，即為被保險人。

但若要保人發生符合豁免保費的情況，例如全殘或罹患重大疾病，但被保險人依然健康呢？這時候豁免保費不會啟動，要保人仍要繼續繳保費，但這時恐因病無法工作、收入中斷。

(圖片來源：pixta)

公勝保經鈴立事業部負責人林雅鈴表示，其實可以幫要保人再買一張豁免附約，讓要保人一樣享有豁免保費保障，以附加在美元保單下的豁免附約來說，25歲男年保費多美元8塊，35歲男年保費多美元25塊。

▍  限制：注意是只豁免主約、附約，還是統統有

最後則要注意豁免保費的範圍，有的保單限制豁免保費的範圍只有主約本體，不包含附加的附約，附約的保費仍要定期繳交。有的豁免保費附約，豁免範圍僅有附約、不含主約；有的特定豁免附約則範圍較廣，主約與附約都能豁免。林雅鈴建議，當然是豁免範圍愈廣的保單，對保戶愈有利。

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