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老後長照風險 82% 民眾挫咧等
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2017/08/28
作者 Smart智富 -
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撰文／林 竹
台灣將在2018年步入高齡社會，意謂著65歲以上人口占總人口數比率將上看14%，台灣社會老化速度快，根據國發會資料顯示，從高齡化社會進入高齡社會只花了25年，遠比法國的127年、美國的71年來得快。
高齡代表長壽，當長壽成為一種常態，不僅影響個人退休生活費的準備，也讓老後的長期照護，成為社會與家庭最關心的話題。
雖然政府陸續推出長照計畫，以因應民眾的長照需求，但民眾是否仍對自己未來的長照需求充滿擔憂？每個月要花費多少錢才夠？這些費用可以仰賴政府，還是要靠自己準備？
《Smart智富》月刊在2017年7月，與創市際市場研究顧問合作，調查台灣民眾對長期照護問題的認知程度，發現以下3大現象：
(圖片來源：pixta)
▍ 現象1》50.3%民眾家中長輩有長照需求
在1,068位受訪者中，有82.3%的人擔心自己未來老後將面臨的長照需求，其中有50.3%的人，家中正有長輩需長期照顧，因此對這個問題特別在意。
另外，67.5%的受訪者認為老後需長期照護的時間，平均會在7年以上，其中有4成民眾認為平均時間將逾10年。
對調查結果，理財專欄作家、《錢難賺，退休金別亂擺》作者李雪雯表示並不意外，因為長期照護風險的發生機率，雖遠比疾病風險低，但近年來不少新聞報
導下流老人等議題，加上長期照護家中老人，照護者面臨極大生活及經濟壓力，促使民眾愈來愈在意老後長照需求。
政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆則指出，平均7∼8年以上的照護時間很合理，因為依衛福部推估，國人一生中長照需求時間約7.3年，男性平均6.4年、女性平均8.2年，對於歐美國家長照需求期間只有2∼3個月。
彭金隆指出，這是因其統計的是最後臥床到臨終的時間，未計入前期需人攙扶或坐輪椅的階段，以長期照護而言，7年以上是普遍認定的合理數字。
▍ 現象2》48.7%民眾認為長照費用為每月2萬～4萬元
對於長期照護模式、每月準備花費應多少？近一半受訪者表示，未來希望能入住養護機構，接受專業照護。而48.7%受訪者認為，每月需準備2萬∼4萬元，支付全部的長期照護費用。
然而這筆錢該從何而來？最多人希望從政府給的年金，或是自己準備的退休生活費支應，占70%；其次認為政府已有健保，靠政府資源就可給付，占55.6%，第3個主要來源則是購買商業保險，以保險給付支應。
李雪雯指出，全民健保主要支付民眾住院或赴醫院門診治療的部分掛號費與醫
藥費用，但當民眾有長照需求時，恐已不在醫院治療，而在家中安養，且看護、尿布等費用支出龐大，但全民健保皆不給付。
(圖片來源：photo AC)
真正用於有長照需求者身上的政府資源，為行政院在2008年推出的「長期照顧10年計畫（以下簡稱「長照10年計畫」）」，及2017年續推行的「長期照顧
10年計畫2.0（以下簡稱「長照2.0」）」計畫。
然而依據衛福部的資料顯示，「長照10年計畫」至2016年4月服務量占老年失能人口比率僅有35.7%，雖自2008年開辦以來連年成長，但真正的使用率仍低。
至於透過政府年金或自己準備的退休生活費來支應，李雪雯則認為，因無法預期老後的長期照護狀態，最好在準備退休生活費的同時，一併準備未來的長照費用，如果仍不足，可透過商業保險來補強，況且若在準備期間，因失能需長期照護，有的商業保險能給付，這是保險最大的功能與效益。
▍ 現象3》32.7%民眾認為最遲30歲要為長照做準備
統一保經總經理徐采蘩指出，目前針對民眾長照需求，有3種長照保單提供保險給
付，分別是：
1. 「長期照護險」：採巴氏量表或其他臨床專業評量，評估被保險人是否符合生理功能障礙或認知功能障礙。
2. 「殘扶險」：因意外或疾病導致殘廢，符合條款約定之程度即理賠的。
3. 「類長看保險」：只要罹患保單條款載明之特定傷病即理賠的。
這3種保險的理賠定義不同，但都會逐年或逐月給付保險金給被保險人，讓其萬一需長期照護時，能以保險金支付照護費用，不會影響既有家庭或經濟生活。
本文經Smart智富同意後轉載，原文請點此
(圖片來源：pixta)
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