• 善用3類保單 補足長照缺口

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    統一保經總經理徐采蘩即建議,年紀輕的保戶,可先投保保費較便宜的殘扶險;有家族病史者,先考慮類長看保險;屆臨退休、擔心老化失智者,則可投保長期照護險。

    撰文/林 竹


    根據《Smart智富》月刊在7月初進行的網路問卷調查結果顯示,有48.7% 的受訪者認為,每月需準備2萬~4萬元,支付全部的長期照護費用,有哪些管道可以支付這筆費用?

    威盛保經北區業務總監葉俊佑指出,要計算將來每月的長照費用,可從「想要的照護模式」來思考。

    舉例來說,若希望未來入住
    長照護理機構,以現在的雙人房價位來看,平均至少要花費3萬元;若是希望在家受照顧,外籍看護每月至少要花費逾2萬元、本國籍看護可能要花費近4萬元,但都不包含其他管灌營養品或尿布等耗材。

    但有的人或許終其一生都不會發生長照需求,有的人年紀輕輕,可能就因疾病或意外導致殘廢失能,因此年輕族群投保,可先用3萬元作為每月照護費的基本額度,當年紀愈來愈大,或是家有失智等家族病史時,再考量是否要增減額度。

     
    長照險
    (圖片來源:pixabay)

    但有哪些可補缺口的商業保險?可善用哪些補貼管道呢?


    ▍  商業保險》3保單理賠定義不同,應先檢視造成長期照護原因

    長期照護費用的來源有2種,一種是靠自己累積的資產支付,另一種則是透過商業保險轉嫁費用。

    目前市售保單中,有3種保單針對「需長期照護狀況」的被保險人,提供給付,分別為「長期照護險」、「殘扶險」及「類長看保險」。

    這3種保單都會針對需要長期照護者,先提供一筆保險金,之後每年或每月再定期發放保險金,因為這定期給付的保險金,可用來支付每月長照開銷,因此這3種保單,被視為可補足長照費用缺口的來源,但
    這3種保單最大的差異,在於對「造成需長期照護」的原因,定義有所不同


    ▍  長期照護險》需逾90天處於生理或認知障礙

    長期照護險的保單條款載明,若被保險人符合「長期照護狀態」,保險公司就會開始給付定期保險金。而「長期照護狀態」的判別條件,是被保險人必須符合以下兩者其中之一的規範:

    1. 生理功能障礙: 由專科醫師,依巴氏量表或其他臨床專業評量表,判斷被保險人於一定期間以上,在「更衣」、「進食」、「平地行動」、「移位」、「如廁」、「沐浴」這6項狀態中,有3項以上需他人協助完成。

    2. 認知功能障礙:由專科醫師判斷,被保險人在一定期間以上持續失智狀態,且在「時間」、「場所」、「人物」3項中,有2項以上無法分辨。

    因為有統一的示範條款,所以各家保險公司的長期照護險的「長期照護狀態」定義差不多,但在投保時,必須注意以下2件事:

    1. 不論是生理功能或是認知功能障礙,都
    須持續一定期間以上,保單才開始理賠。所謂「一定期間」幾乎都要達90天,也就是說,不是符合定義、申請理賠,就會馬上拿到保險金。

    2. 幾乎每家保險公司都會要求保戶每年鑑定是否仍符合「長期照護狀態」的條件。

     
    殘扶險
    (圖片來源:pixta)


    ▍  殘扶險》因意外、疾病造成肢體器官殘廢失能

    當被保險人因意外或疾病,導致肢體器官殘廢,且符合保單載附「殘廢等級表」所列的一定級數時,保險公司就會給付保險金。

    理財專欄作家、《錢難賺,退休金別亂擺》作者李雪雯指出,目前殘扶險的「殘廢等級表」等級囊括11級79項,等級數字愈小,代表其殘廢的程度愈嚴重。

    但要特別注意的是,勞保的失能給付,也有一張「殘廢等級表」,它的範圍包含15級221項失能項目,兩者的殘廢等級表相似卻不完全相同,
    殘扶險的理賠,仍需以保單的殘廢等級表為主

    必須注意的是,通常殘扶險保單都會設計「
    豁免保費」機制, 它被稱為「保險的保險」,若保戶發生殘廢狀態、沒有收入,不必再繳保費。

    但每張殘扶險豁免保費的範圍不相同,有的限定全殘即殘廢等級第1級,才能豁免,有的只要保戶符合1∼6級殘廢任1級,即可豁免,對保戶來說,當然是豁免保費條件愈寬鬆的保單愈好。



    ▍  類長看保險》當被保人罹患保單所列理賠疾病

    當生理、認知發生障礙,長期照護險會理賠;當發生殘廢狀態時,殘扶險會理賠。而類長看保險,則是介於這兩者之中,只要被保險人罹患「保單條款所列疾病項目」之一項疾病,類長看保險就會理賠

    葉俊佑指出, 通常這種保單,又被稱為「
    特定傷病險」,但過去多是採取一次給付整筆保險金,給付完畢保單就失效。

    但被視為類長看保險的「特定傷病險」,則是先給付一整筆保險金後,再定期給付保險金。

    只是目前類長看保險的「理賠疾病項目」並沒有統一規範,有的保單理賠12項疾病、有的理賠9項,彼此只重疊一小部分,沒有完全相同,有的保單偏重阿茲海默症、腦中風等造成需長期照護的疾病,有的則以心臟方面的疾病為主。

    若保戶日後罹患的疾病,不在理賠疾病項目中,保單將不予理賠。

     
    特定傷病險
    (圖片來源:pixabay)

     
    這3張保單看似相同,卻有差別,保戶該怎麼判斷自己要怎樣才恰當?

    統一保經總經理徐采蘩即建議,年紀輕的保戶,可先投保保費較便宜的殘扶險;有家族病史者,先考慮類長看保險;屆臨退休、擔心老化失智者,則可投保長期照護險。

    《Smart智富》月刊於2017年舉辦第4屆「Smart保單評選」活動,特別針對這3種保單進行評選,並將在2017年9月的《Smart智富》月刊公布得獎名單,讓民眾在這3種保單中,找到最適合自己的優質保單!



    ▍  其他管道》申請勞保、國保補助,貼補照護費用

    除了商業保險,其實可尋求以下2個管道,降低照護費用的支出:

    1. 投保勞保者》可領失能年金或一次金

    若仍在工作中, 有投保勞保,不幸因疾病或意外造成殘廢, 且經醫院診斷為永久失能,符合失能給付標準或為身心障礙、無終身工作能力者,可請領失能年金給付。計算公式為:

    ● 失能年金給付= 投保薪資×勞保投保年資×1.55%。

    目前投保薪資為勞保被保險人加保期間,最高60個月之月投保薪資平均計算;失能年金給付若金額不足新台幣4,000元,則按新台幣4,000元給付。

    另一種情況是,如果被保險人失能狀態符合「終身無工作能力」,且在2009年1月1日前有勞保年資,也可選擇失能一次金。計算公式為:


    ● 失能一次金=被保險人發生保險事故(即診斷永久失能日期)之當月起前6個月之實際月投保薪資平均/30 天×天數。
     
    殘扶險
    (圖片來源:pixta)

    2. 參加國保者》可申請身心障礙年金

    另外,年滿25歲~65歲,未參加勞保、農保、公保、軍保的民眾,就要投保國民年金,如果同樣因疾病或意外導致失能,領有重度以上身心障礙手冊或證明,且「無工作能力」,則可按月領取身心障礙年金。計算公式為:

    ● 身心障礙年金=月投保金額×保險年資×1.3%。

    目前國民年金月投保金額為1萬8,282元。若身心障礙年金給付金額未達4,872元,且沒有欠繳國民年金保費、或正在領取其他社會福利津貼等情況,則可按月領取基本保障金額4,872元,直至被保險人死亡。


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