擔心財產被騙光？談高齡者財產保護與信託制度

文／林佳頻律師

「知名作家司馬中原晚年因出售房產與子女發生糾紛鬧上新聞版面。」

「我爸爸最近突然說要把房子過戶給外籍看護人，我怎麼勸都沒用，還說我是不肖子女……我怕他是被騙，但法律上我什麼都做不了嗎？」

隨著高齡社會來臨，愈來愈多長輩持有不動產與退休金資產，一旦發生失智、判斷力衰退，或受到外力影響，便可能作出不利自己或家族的財產處分，例如：

1. 被他人以「借名登記」、「幫忙投資」名義轉走資產；

2. 遭陌生人說服簽訂贈與契約或買賣契約；

3. 因行為能力尚未喪失，子女無權干涉其財產行為。

在這樣的現實困境中，法律如何保障高齡長者的財產安全？「信託制度」便是其中一種兼顧尊重意願與避免侵害的法律工具。

一、什麼是信託？高齡者可以怎麼用？

信託是指由本人（委託人）將財產交由信任的人或機構（受託人）管理運用，依照約定的方式照顧自己或他人（受益人）的制度。例如：

1. 長輩將名下不動產、存款交由信託公司代管；

2. 設定受益人為長輩自己（確保生活費、醫療費不被他人侵占）；

3. 依長輩個人生活需求設定信託條件，例如「每月撥款三萬元生活費」、「住院時可追加醫療支出」等。

這種信託設計，能避免長輩在判斷能力退化時做出錯誤處分，也避免財產被外人誘導轉移，同時保障其尊嚴與使用權。

二、與「監護宣告」有何不同？

過去不少家庭選擇為失智長輩聲請監護宣告，但監護是長輩喪失行為能力後的被動處置，如長輩在受監護宣告前已移轉財產，要追回已轉移的財產仍須經曠日廢時之訴訟程序，且監護人行使監護權限時是否完全符合長輩之意願及利益，時有爭議之處。

相比之下，信託屬於「預防型制度」，可在長輩意識清楚時先行規劃，不僅可依自身需求設計財產運用方式，亦可納入醫療照護、遺產傳承等安排，更具彈性與尊嚴。

三、實務案例分享

林媽媽年近80，生活簡單但持有一間房產與千萬存款。她擔心未來如罹患失智症或有其他疾病造成判斷能力低落，會被騙簽名或誤信他人而有移轉財產的情事，經律師協助後，將部分資產設立「安養信託」，由受託銀行代管，明訂每月撥款額度與用途，並設置「監察人」機制，啟動保護措施。

林媽媽說：「我老了以後，頭腦如果不清楚，也不用擔心錢會被騙光或被誰拿走。」

四、適合哪些家庭考慮信託？

1. 長輩獨居或與外籍看護人長時間相處

2. 有早期失智傾向，擔心未來喪失判斷能力

3. 家中子女間意見分歧，擔心財產處分爭議

4. 長輩有特殊交友狀況，難以控制贈與行為

若您擔心上述情況，不妨及早與律師討論，設計一份專屬於長輩的信託計畫。

五、結語：法律，是保護不是控制

許多照顧者擔心為長輩規劃信託或法律安排，會讓對方覺得「不被信任」甚至引發衝突。但其實，信託並不是「限制」長輩，而是給他們一種更穩妥、安全的財產運用選擇。

記得，高齡不是風險，沒有規劃才是風險。從信託制度開始，幫長輩守住一生的努力，也守住家庭的和平與尊嚴。

原文經作者同意授權上刊。

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