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救命保單 該怎麼保？
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2020/01/20
作者 天下雜誌 -
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文／林昭儀
你仔細檢查過你的保單嗎？很多人不知道，有些醫療保單年過七十五便失效了。等到發現時想再投保，卻為時已晚，被保險公司拒保。老年醫療支出是年輕時的三倍，該如何確保不怕老來病？
王奶奶在九年前跌斷了大腿骨，花了半年才復原。開刀住院的那十天，光住院費和各種雜支就花了四、五萬元。「我媽什麼保險都沒有，這些費用當然都要我們自己出，」身為護士的王瑞芳回憶說。還好家人可幫忙照料，不需看護，否則開支可能更加驚人。
俗話說，「人生七十才開始」，但面對七十歲後的生活，是高枕無憂，還是擔心受怕？
截至今年八月，台灣已有一八二萬人，年齡超過七十歲。但醫療支出平均為年輕人三倍的老年階段，卻只有不到八％的人，在健保之外還有投保醫療保險。而這不到八％的人，又有一大部份人，在七十六歲生日那天，就會失去他們的醫療保障，因為，大多數保險公司目前的定期醫療保單，頂多都只保到七十五歲。
(圖片來源：istock)
▍活得愈老 保障愈少？
保險公司之所以把醫療保障期限訂在七十五歲或更低，是因為過去的保單參考的生命表，平均餘命約在七十五歲上下。但截至去年，國人的平均餘命無論男女，都已經超越七十五歲（見表）。而經建會的台灣人口推計預估，到二○四○年時，六十歲的女性活到九十歲的機率，是五五．八％，男性則是四一．八％。
活得愈老，風險愈高，保障卻極為有限，該如何做好準備？
保險事業發展中心精算處處長袁曉芝指出，六十五歲以上人口中，有投保終身醫療險的比率不到一％，但這些人應該是在更年輕時，就已經未雨綢繆、做好了準備的。
「到五十五、六十歲，即使你還健康，很多保險公司就已不太願意承保了，」袁曉芝說。如果年輕的時候不做準備，到老來才開始要投保，不但保費將會非常昂貴，也可能因為保險公司考慮到年齡因素，遭到拒保。
「與其那時買保單，還不如趕快存錢，因為保單的費用，大概就和醫療的支出差不多了，」袁曉芝說。
至於有終身壽險，但作為附約的醫療險是定期險的保戶，仍有一些基本的保障。因為現在大多數的終身壽險保單，都已經有批注條款，在保戶醫療保單到期後發生的住院醫療，提前給付保費的二％或每天兩、三千元，作為住院費用的補貼，但沒有其他醫療費用的給付。
終身醫療，以日額為主，一些像標靶藥物、重大疾病等需要自費的項目，就得看個別保單條款是否列入支付。此外，終身醫療保單比定期保單昂貴很多，在投保時，需要把負擔能力列入考慮。
袁曉芝建議，消費者如果預算有限，可先以最便宜的傷害險，做第一層保護，因為這個險種，任何年齡和健康與否都可保。「其次是終身壽險，搭配定期醫療險，分日額型和實支實付型，是意外和疾病都給付，」袁曉芝說。
(圖片來源：pexles)
壽險公會秘書長洪燦楠表示，所有的保險，都是愈年輕開始保愈划得來。如果付不起終身醫療險，也可以用終身壽險搭配一年期的醫療保障，每年續保。現在有產險公司也賣一年期的醫療保單，雖然比壽險公司便宜，但不保證第二年續保，是需要注意的一點。
洪燦楠指出，現在也有遞延的醫療保單，年輕時開始買，但六十歲前，只有基本的住院或意外給付，但六十歲後，不管是住院、手術、醫療等費用，都能給付，很適合老年醫療支出增加的需求。
▍通膨吃掉醫療保障？
已經買了保險的人，應該就可高枕無憂了吧？但您是否定期檢視自己的保障額度，是否足夠呢？
二十年前日額兩千元的保單，當時覺得已經相當足夠，但到了今天，如果想藉由補健保差額提高醫療品質，恐怕這個額度能做的相當有限。
各大醫院單人與雙人病房費用，持續上漲。某外商保險公司在今年九月中做的統計顯示，台北的榮總、馬偕、慈濟、長庚、振興、北醫等大型醫療機構，升等為雙人房，平均得補差額一千六至兩千五不等，單人房則需再加三千至一萬多不等。
外縣市的病房費用相對較低，但也便宜不了多少。「通膨真是個無解的難題，」袁曉芝苦笑說。但已有不少壽險公司，看到消費者的這層擔憂，推出標榜保障增額、抗通膨等的外幣或台幣保單。有的還可在保單繳費期滿後選擇轉入投保終身年金，保障退休生活所需。
「定期檢視保單還是最基本的動作，」服務於外商壽險公司的Sophia Huang說，「否則等真的因疾病或意外住院，才發現自己當初保的額度不敷支出，那就慘了。」
她說，好的業務員會定期幫客戶做「保單健檢」，協助客戶把手上所有保單的保障，進行統整列表，哪些保單保障什麼，額度多少，哪時繳費期滿，一目瞭然。充分掌握自己的保險狀況，也比較不會發生因人情壓力，買了好幾張日額型保單，或是買了一堆昂貴的儲蓄型保單，卻在罹患癌症等重大疾病時，才發現醫療保障極為有限。
(圖片來源：pexels)
Sophia認為，保險是為了不可預期的風險所做的保障準備，保障額度不應該隨市場而波動，若要投資，就該用投資工具進行投資。
「當然每個人能忍受的風險，和所想要的投資收益不一樣，但一定要認清自己真正的底線和需要，才做購買的決定，」袁曉芝說。
洪燦楠認為，一次給付的重大疾病（如帕金森氏症等）保單，因為一般人罹患的機率非常低，或許不需要做為優先投保的險種。「倒是現在因為高齡產婦比較多，嬰兒得罕病的機率較高，反而更應該保，沒事就好，如果有事，就可以有足夠的保障來付醫療費用，」洪燦楠說。
洪燦楠說，很多沒任何保險的人都是嫌保費貴，覺得船到橋頭自然直，但等年紀大了，要保就更貴了，甚至來不及了。
「如果車子一百萬，保全險至少每年要五萬，就算只買碰撞險，也得花個兩三萬，如果沒出車禍，一毛錢都拿不回來，」洪燦楠說，「保險本來就是未雨綢繆，老年出意外和需要醫療的支出更多，不為自己的未來準備，難道人不如車嗎？」
原文經天下雜誌同意後轉載，原文請點此
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「到五十五、六十歲，即使你還健康，很多保險公司就已不太願意承保了，」袁曉芝說。如果年輕的時候不做準備，到老來才開始要投保，不但保費將會非常昂貴，也可能因為保險公司考慮到年齡因素，遭到拒保。 -
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