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投資型保險大標：2019年買美元保單，2大風險要注意！
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2019/03/16
作者 Smart智富 -
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文／陳佩儀
受美國一路升息影響，2018年美元保單熱賣，新契約保費收入全年預估將突破5,000億元，創下史上新高紀錄。2019年預期美國仍會持續升息，在台美利差持續擴大下，各家壽險公司為避開匯率風險，都打算大賣外幣、美元保單，達到匯率自然避險的目的。在此趨勢下，投資人購買美元保單需要注意什麼呢？
根據金管會統計，2018年前11月外幣保單的新契約保費收入達5782.27億元，年成長26％，其中美元保單新契約保費收入達160.49億美元（約合新台幣4,808億元），比前年同期成長21％，占外幣保單約83％左右。而美元保單中，以投資型保單成長最多，年增45%、新契約保費收入為52.16億美元（約合新台幣1,557億元）。
2019年在美國升息趨勢不變、台美利差持續擴大以及壽險公司全力推動下，美元保單可能比今年賣更多，今年以來，多家壽險公司都將美元保單宣告利率拉高到4%，讓不少本來沒有購買意願的人都蠢蠢欲動。對此，國際認證理財規劃顧問（CFP）吳士賢提醒投資人購買美元保單有以下二大風險。
✔風險1 美元保單成本相對高，小心賺了利率賠了匯差
2018年美國共升息4次，今年美國將繼續保持升息步調，美元在升息趨勢牽引仍維持強勢，新台幣相對弱勢，以需繳1,000美元計算，若新台幣兌美元匯率30元，需繳新台幣3萬元；若新台幣兌美元匯率升至28元，保戶僅要繳2萬8,000元，前後相差2,000元，這時購買美元保單，不僅成本相對來的高，也要考慮保單到期時，美元兌換回台幣的匯率風險。
(圖片來源：pixbay)
不過吳士賢說，對於未來有美元需求，沒有要換回台幣的人來說，匯率就不是需要承受的風險，是比較適合投資此類保單的；但對只追求投資報酬率的人來說，匯率波動就是要考量的重點，以免賺了利率賠了匯差。
✔風險2 提早解約有虧本風險，短期存放效益不大
定存解約不會虧到本金，頂多是沒有利息；而保單提早解約會扣掉一筆解約費用，因此一定要確定這筆錢是短期內不會用到的閒置資金，否則，多數保單前兩年度解約費用率都很高，無法百分百拿回本金。
另外，保險公司會有行政成本、業務員的佣金，因此保單的效益來自時間，前面幾年的投資報酬率一定不好，若保單是6年期，一定要放滿6年以上，才會有明顯的增值效益，如果未到6年就要拿回來，效益也不高。
還需注意的一點是，業務員算給你看的投資報酬率，通常是以宣告利率計算，若宣告利率不如預期，只有預定利率，有可能要花更長的時間，才會達到原本計算的投資報酬率。
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另外，保險公司會有行政成本、業務員的佣金，因此保單的效益來自時間，前面幾年的投資報酬率一定不好，若保單是6年期，一定要放滿6年以上，才會有明顯的增值效益，如果未到6年就要拿回來，效益也不高。 -
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