撰文／彭金隆

很多人認為，在保險交易中，保戶永遠是吃虧的一方，所以政府要保護消費者。但這說法不完全正確，因為保戶比保險公司更清楚自己的狀況，在投保時，可選擇對自己有利的內容投保。

保險公司只能依客戶提供的資訊判斷是否承保，此時保險公司反而處於弱勢。

但保險公司也有方法因應，其中最簡單的辦法，就是讓客戶等一等，待保單生效後隔一陣子，才進行理賠，這就是所謂的「投保等待期」。如果客戶投保時有病不說，若不幸在等待期間發生理賠事故，保險公司就推論該疾病在投保前已存在，可不予理賠，而投保等待期在健康險中常被採用。

除了「投保等待期」，還有「復效等待期」。《保險法》規定，如果保險費繳不出來，保單將被停效，若保戶在停效後6個月內申請復效，因為時間不長，保險公司推論風險變化不大，只要保戶清償積欠的保險費與利息後，就可恢復保單效力。

(圖片來源：photoAC)

但若超過6個月才申請復效，因為間隔太久，擔心保戶因察覺身體有異狀才來復效，保險公司就會要求保戶提出「可保證明」，且必須重新起算等待期，這就是「復效等待期」。

目前市售保單中，僅剩癌症險及重大疾病險還有「復效等待期」。最近金管會決定，未來新的癌症險與重大疾病險都要取消「復效等待期」，很多保險公司因此擔心，未來帶病投保的風險發生率恐會增加。

其實，等待期是保險實務作業上衍生出來的一種做法，通常只有涉及健康醫療方面的保險才會使用，像壽險就沒有等待期規定。

主因是健康險要給付的疾病種類很多，加上要不要看病的就醫主動權，全在保戶身上，保險公司不太可能在保戶投保前，完整了解消費者的想法與動機，只好想出一個不精準但可行的等待期規定，降低風險。

(圖片來源：photoAC)

雖然等待期能防堵一些帶病投保的人，但對老實的客戶是不利的，這次金管會取消「復效等待期」，雖然可能會發生保戶帶病復保的情況，但依目前機制設計，停效超過6個月要申請復效，需提供「可保證明」，應該可防堵大部分風險，依我看，取消是對保戶有利的！

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