• 【退休理財】存退休金,要排在買房成家後?記住,晚10年開始投入金額要加倍

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    假設你預計在65歲退休時,並期望要有1,200萬元的退休金,如果你從25歲就開始利用年報酬率7%的投資工具來準備,那麼在這40年的時間內,你平均每個月只需要準備4,572元來投資就足夠。

    撰文/鄭 杰
     

    什麼時候該開始存退休金?答案是「現在」!
     
    許多人儘管知道儲備退休金,對於因應人生下半場的重要性,但是,許多人卻也往往因為覺得退休還是20年、30年,甚至40年之後的事情,還未迫在眉睫,所以容易一再拖延退休金的準備計畫,總是把退休規畫放在人生順序名單的最後。但小心,這樣做浪費的將是你珍貴的「時間紅利」。
     
    退休金
    (圖片來源:pixta)
     
    摩根投信在2017年針對國人的退休狀況進行調查,發現台灣民眾雖然普遍對於累積退休財富的有所提升,但是卻「眼高手低」,僅僅只是意識提升,但是行動面卻明顯不足。
     
    證據就是,無論是20世代、30世代、40世代、50世代、60世代都普遍認為退休準備金應該要有1,400萬以上的水準。但實際狀況是,無論是哪一個世代,準備好的退休資金卻跟理想都至少有1,300萬元以上的差距,讓退休「理想」轉眼間就變成遙不可及的退休「夢想」。
     
    為什麼會有這樣的狀況呢?最大原因不外乎兩個,「時間」跟「投資工具」,其中時間更是重要因素,因為時間能夠帶來的是威力驚人的「複利效果」,隨著時間愈長,複利替你退休金準備增值的效果就愈加明顯,也就是愈早開始準備退休金,你前期準備所需投入的資金就愈少,負擔的壓力也相對更小。
     
    複利威力的道理人人都懂,但是光只是這樣說,多數人可能都很無感,讓我們來實際算給你看!
     
    假設你預計在65歲退休時,並期望要有1,200萬元的退休金,如果你從25歲就開始利用年報酬率7%的投資工具來準備,那麼在這40年的時間內,你平均每個月只需要準備4,572元來投資就足夠。
     
    但若是你起步晚,等到35歲的時候才開始籌備退休金,一樣也運用7%報酬率的工具,想要在65歲時擁有1,200萬元的退休金,那這時你就必須每個月拿出9,837元才能達到,此時每月所需投入的資金足足是25歲就開始投資的2倍以上!
     
    可以想像,若是再更晚開始準備退休金,每月所需要投入的金額就會要更多。
     
    或是,若你不想要提高每月的投資金額,但一樣想要達到同樣的退休目的,那麼此時你就需要選擇更高報酬率的投資工具。
     
    退休理財
    (圖片來源:pixta)
     
    然而,報酬跟風險是相應而生,高報酬的另一層意義也就代表你必須要承擔更高的風險,對於以存退休金為目的一般人來說,高風險的投資工具並不是很理想,因為若是操作不當,承受的損失也會很可觀。
     
    人的一生各個階段當然會有各個不同的財務目標或是慾望,有的人可能是要先還就學貸款、要購車、要旅遊、要成家、要買房等,總是會有新的事情跑出來妨礙你存退休金。
     
    於是,存退休金這個財務目標,就很容易因此在當下被人忽略,總是會想著「反正離退休還遠」、「我以後再多努力賺錢、投資來補退休缺口」,但是當這樣的想法跑出來的時候,你一定要有所警惕,因為準備退休金這件事,你愈早開始愈省力,反之開始的愈晚,你在退休路上恐怕就會走得更加辛苦,因為花的心力、資金就要更多。
     
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