一本長照存摺保幸福─為什麼要買長照險？－《怎樣買長照險PLUS》

民眾在接觸這些保險商品資訊時，最常發生的疑問是：「長照險、類長照險（殘扶險、特傷險）到底那一個比較好？」、「殘扶險是否真的保障範圍最廣，保費CP值最優呢？」、「會不會以後理賠時很麻煩、看得到領不到呢？」。其他疑問還有「買了醫療險還需要長照險嗎？」、「需要體檢嗎？」、「已經有些疾病了，還能買嗎？」等等。

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2017/06/12

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好幾年前，丁祖汲先生雙手抱著老媽媽，坐在醫院候診室的照片，引起網路瘋狂性地流傳，有人因此封他為第25孝「花巾揹母」。

(圖片來源：網路)

像丁先生這樣為了母親，盛年之際從公務員請退，專職陪伴、照顧老媽媽，以往年代可說是人倫之常，為人子女理所當然，曾幾何時，竟成為罕見孝行？

隨著人口老化加劇，到104年已經有48 萬名失能長輩，到民國120年失能老人將會來到95萬人。因此這幾年從一般民眾到名人政要，越來越多家庭走進長照的生活日常中。

像前行政院長江宜樺的父親、名精神科醫師江漢光的雙親、名律師陳長文母親、名導演李烈的外婆、葉天倫的外婆、廣播人林書煒的媽媽，李季準自己。演藝圈中像「從從」唐從聖的雙親，郎祖筠、譚艾珍們的爸爸，Ella的祖母、侯怡君的爸爸媽媽。

名作家褚士瑩的外婆、兩性專家吳娟瑜的母親，還有名新聞主播李艷秋、知名牧師寇紹恩的媽媽，知名失智症醫師周希誠的爸爸、台中知名齒科醫師陳瑞山的媽媽等等，都得了失智症。甚至民進黨主席蔡英文的母親、立委江綺雯的公公也疑似輕微失智。

但因為種種原因，卻不斷從報章媒體傳出長期照顧不濟的人倫悲劇。如果人人都能像丁祖汲先生一樣富有孝心，又有公務員月退俸可做生活經濟依靠，也許悲劇不會再有。

問題何在？經過調查，長期照顧家庭最大的壓力，超過四成有經濟上困難，超過三成憂慮職業、社交受限，甚至已成立家庭的人，面對照顧長輩一事，有雙重的壓力。

（圖片來源：pixta）

政府為能給長照家庭幫上點忙，繼長照十年計劃後推出改良版的長照十年2.0，希望幫助超過70 萬的長照家庭。許多人以為政府長照可以帶來許多幫助，實際上，政府預算有限，優先對經濟弱勢者提供較多實質補助，還不夠窮困的家庭，政府提供的幫忙非常有限。

例如，最需要的在家照顧服務，輕度失能可以每個月得到25小時的居家照顧服務，算一算一天還不到1小時；中度失能每個月50小時；重度失能每個月90小時。在補助的時數中，自負額30%，超過補助時數的照顧需求，必需自費。至於希望住進長照機構，則是完全自費。

政府長照服務之外，大部份的照顧需求，需要家庭自行張羅，不管是辭職回家照顧，還是聘僱外籍看護、台籍居家照服員，安排住進長照機構，最終都跟金錢安排有關。

辭職後每個月收入損失因人而異，將來返回職場容不容易，最教人掙扎不已。聘請外籍看護一年少不了3、40萬，居家照服員以鐘點計算，每日照顧八小時，1,600到2,000元不等。

生活能稍微自理的家人，或許可就近安排日間照顧中心，晚上接回家自己照顧，費用最省，但也要15,000到20,000之間。這些還不包括如床、沐浴、吃飯、行動等照顧輔具，住家無障礙設施改善，每月衛生護理材料等支出。長照機構的費用也極為可觀，每個月最基本開銷3~4萬，更好的照顧品質，4~6萬不等。

（圖片來源：peakpx）

為了解決長期照顧上的經濟風險，政府鼓勵保險公司推動相關保險設計，並宣導民眾及早透過保險機制備妥財務需求。

目前，可購買的保險類型有長期照顧保險、特定傷病照護保險、殘廢照護保險，各有功能、保障特性和優缺點。

民眾在接觸這些保險商品資訊時，最常發生的疑問是：「長照險、類長照險（殘扶險、特傷險）到底那一個比較好？」、「殘扶險是否真的保障範圍最廣，保費CP值最優呢？」、「會不會以後理賠時很麻煩、看得到領不到呢？」。其他疑問還有「買了醫療險還需要長照險嗎？」、「需要體檢嗎？」、「已經有些疾病了，還能買嗎？」等等。

（圖片來源：pixabay）

人都會老，「老」本身就是一個身心功能漸漸走向衰退的過程，最後壽終正寢。在老和死亡中間有一段路，多數人或坐著、或躺著，生活仰仗他人打理、看顧、甚至是周密的醫療照護。這一段路有人很短，有人很長，平均是7.3年。

美國政府衛生與人群服務下的老化專責部門指出，70% 的人到65 歲以後渴望生活中能獲得長照服務，因為人們總是在發生事情後才理解到，原來長期照顧是多麼重要！現在世界各地已開發國家政府都在想盡辦法推動長期照顧保險制度，鄰近國家如日本、韓國。開辦後更鼓勵民眾自行投保商業保險，因為政府辦的保險給付，離個人需要的水準還有一段距離。

台灣未來有無可能跟進日韓開辦長照保險，實在很難預料。縱使開辦，以開辦國家經驗，仍然需要民眾從積蓄或商業保險給付中補貼。

想想看，如果有一本存摺，從現在起，一個月存一點，遇到事情時不用賣房子，不用家人去張羅籌措，不用伸手找慈善團體援助，不用排隊申請等補助批准。這一本存摺定期可以領到一筆錢，它不像銀行存摺，存多少才領多少，而是說好可以領多少、領多久，往往領出來的錢比存進去的錢多很多。這一本存摺還講好，開始領錢後，就不用再存錢，這本存摺所屬的公司幫你把錢存進去。

能有一本長照存摺在手，對未來更有安全，對老後幸福、尊嚴更加有把握。