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你了解老化衰弱嗎？長照險與殘疾險如何選擇
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2017/05/23
作者 Goodins 好險在這裡 -
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91歲老翁有高血壓、攝護腺肥大病史，平時體力充沛，忽因腹痛、急性尿滯留送醫，住院1個月無法下床。（聯合報報導）
78歲的王老太太平時身體還算硬朗，但在得了一場嚴重的肺炎住院三星期後，肺炎是治好了，但病後身體虛弱，行走愈來愈費力，動一下就氣喘吁吁，跌倒了好幾次，漸漸足不出戶了，胃口也愈來愈差，瘦了好幾公斤，和半年前判若兩人（臺安醫院醫藥報導）。
從報導我們可以發現，越來越多的老人家被診斷出「衰弱症」！
▍ 衰弱症是什麼？是疾病嗎？跟保險有關嗎？
根據美國經驗，65歲以上得到衰弱的人，約 7%。到了80歲左右及以後，可高達到 25-40%的比例。臺灣老年醫學專家陳慶餘等人研究，臺灣人65 歲以上盛行率有 5%~11%，女性又比男性更容易發生。
因爲人類越活越老，2015年國際老人學暨老年醫學會IAGG年會，把老年衰弱症做了最新的定義：體重減輕、肌力的流失、自覺倦怠、行動緩慢、身體活動量變低，這五項指標當作診斷的項目。
高醫老年醫學科從臨床上看，符合1至2項，就進入「衰弱傾向」，達到3項以上確定為「衰弱」，衰弱的等級越高，改善的可能性越小，不良預後包括仰賴長期照顧及死亡的風險就會增高。
▲IAGG主張衰弱症會導致需要長期照顧，要及早介入治療、照護、鼓勵活動，可以改善衰弱，且是有機會回復的。（IAGG對老年衰弱新定義影片41秒）
▍ 老化衰弱的主要原因
廣泛性的衰弱又分為生理上的體質衰弱和神經衰弱。
體質衰弱病原因，有先天不足、遺傳造成，有後天的原因，像營養不良、疾病、缺乏運動、老化等等。
臺灣老人學暨老年醫學會就指出心臟衰竭、慢性阻塞性肺病、糖尿病、貧血、失智症、憂鬱症、營養不良等是造成後天、老年衰弱的常見原因。
▍ 用保障範圍來選擇自己適合哪種保險
住院醫療保險對衰弱症住院醫療，是符合定義的。最近國人開始重視的長期照顧相關保險，其保障範圍如何呢？玆舉長期照顧險、殘扶險為例：
● 長期照顧保險
104年實施的示範條款中，「因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙」符合長期照顧狀態（六項生活自理功能有三項以上無他人幫忙無法獨立完成），明確列入「體質衰弱」。
● 殘扶險
保障範圍：由於疾病、傷害造成了殘廢狀態。
殘廢有九類，因個別的疾病傷害，如慢性阻塞性肺病（COPD），肺臟器官已達「胸腹部臟器」所定義殘廢；如糖尿病引發視網膜剝離，造成視力嚴重減退或失明，在「眼」類符合所定義殘廢。
當造成衰弱的身體器官組織障害還沒達殘廢程度，但合併的症狀已導致身體整體功能不佳、不能照顧自己，殘扶險此時還不會發揮功能，畢竟殘扶險是以個別殘廢狀態為主，不是以需被長期照顧狀態為保險範圍，宜詳加區分。
當人人都能更長壽，除了注重健康與醫療、老後照顧品質，保險規劃時，醫療保險與長期照顧保險，就顯得非常重要。
原文經好險在這裡同意後轉載，原文請點此
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（圖片來源：pixta）
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