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老化算病嗎？健康險會不會不賠？
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2017/05/18
作者 Goodins 好險在這裡 -
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曾有保險業務員和保戶問，健康險限定因疾病或意外才提供保障，那「老化」算嗎？會不會到時候不賠呢？
翻開所有健康險保單條款，的確限定需因疾病、意外住院醫療、手術，因疾病或意外造成殘廢。這個真是好問題！
▍ 生命就是老化的過程
醫學研究有主張，人從受精卵形成胚胎到成為一個人，從無到有後就是一連串的老化進程，正常人都該如此。但像電影《班傑明的奇幻旅程》的主角班傑明，從小快速衰老，過快的老化為不正常，叫做疾病。後來反轉，返老還童，這樣逆老化過了頭，也是種疾病。
衛生福利部《臺灣e院》也這麼說明過：「老化並不完全算是疾病，除非是快速老化，它是種細胞演化的過程。」
（圖片來源：pixabay）
▍ 而在臨床上，醫生們怎麼看？
臺大醫院研究老年醫學的內科醫師陳人豪、嚴崇仁認為「老化與疾病經常並存」（臺灣醫學7 : 3, 2003）。
在醫生的眼中，老化是形容一個人的身心狀態正在走向衰退的進程，老年人如果身心質量指數、器官功能不尋常地下降、惡化到影響生活、健康，那就要視為疾病。
因此，純粹的老化狀態，比如說行動較慢、反應較遲鈍、思考反應遲緩等等，沒有到被視為疾病及必要治療的程度，不容易符合醫療險定義的保障範圍。
▍ 影響身體機能運作的老化就是「病」
老化會帶來血壓、血糖、血脂、代謝、肌肉萎縮、營養不良、精神體力差等等，影響到身體機能正常運作，危及健康，妨礙生活功能的維持，就會是「疾病」。
目前醫學中心普遍設置老人科，也專門研究老年醫學。在國際疾病傷害分類ICD-10的分類號為R54衰老／老邁，死亡原因排名為第14名，有1440位長者因此原因身故（衛福部104年度死因統計）。
（圖片來源：pixta）
▍ 長照、殘扶險如何保障老化
至於近來非常熱門的長照險、殘扶險，該如何看待老化與需照顧，或老化是否是算殘廢這個問題呢？
長照險與殘扶險都有限定原因，長照險示範條款所訂原因為疾病、意外、體質衰弱，殘扶險限定疾病與意外。
● 長照險
長照險理賠要有「因」和有「果」，「果」呢是要符合需長期照顧狀態，老化到危及健康，生活功能無法維持，自然是一種疾病狀態、體質衰弱狀態。
● 殘扶險
殘扶險的「因」同樣可比照長照險，將危及健康、無法維持生活功能的老化視為疾病，「果」要符合殘廢表所定類別和等級。
所以，老化是每個人出生後就開始的生理現象，因老化危及健康、維持生活功能有困難，健康險應能提供適時保障。「老化」時的照顧課題，長期照顧保險和殘廢照護保險的理賠定義有別，可要好好了解一番。
原文經好險在這裡同意後轉載，原文請點此
（圖片來源：pixta）
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