• 退休要存多少錢才夠? 請從「自己需要多少錢」開始做規劃-《一個人的生活》

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    每個人都應該要知道自己究竟需要花多少錢,才能夠維持基本的生活。這似乎是個可怕的問題,但是,為了確保未來的人生在財務方面無後顧之憂,這是一個最需要了解的問題。

     

    作者/ ORANGE PAGE 編輯企劃

     

    只有自己一個人生活,但願不會發生金錢方面的困擾,這絕對是真心話。本書此次訪問的專業理財師,金子祐子女士也表示:「人生當中有三大支出,其一就是『子女的教育費用』。對獨居的單身朋友來說,少了這筆財務負擔,全部的收入都可以用在自己的身上,似乎有更多的餘裕能夠安享晚年,但事實並非如此,有餘裕的說法僅止於仍有收入的就業期間。

     

    現代人的壽命越活越長,時至今日早已今非昔比。」我們在有工作、有收入的階段以及在沒有工作、沒有收入的階段,都要面對開支問題,但要知道這兩個階段的財務狀況是截然不同的。

     


    做好規劃, 養老生活大不同

     

    現在日本女性的平均壽命大約是八十六•八歲(按二 ○

    一五年統計資料),若以過去的退休年齡六十歲來計算,未來還有二十五年的日子要過,該如何規劃才能讓這將近三分之一人生的時間不為金錢所苦?我們確實有必要設計一套屬於個人的全新財務計劃。

    「常常有人問我:『老後的資金到底要準備多少錢才夠?』這個答案不能一概而論,每個人想要過的生活都不一樣,需要多少錢來養老?

     

    取決於個人想要過什麼樣的生活,不同的生活品質自然有不同的數額相對應。其實,大家只是對未來感到茫然而已,卻都沒有採取計算之

    類的具體行動,這樣只會無止境的擔心下去。」

     

    以現在一個月的 生活開銷做計算基準

     

    老後究竟需要多少養老金做後盾呢?兩千萬日圓?不,至少需要五千萬日圓。看到這樣一個喊的正經八百的數字,根本不用放在心上,因為它毫無根據。

     

    年金

     

    首先,每個人都應該要知道自己究竟需要花多少錢,才能夠維持基本的生活。這似乎是個可怕的問題,但是,為了確保未來的人生在財務方面無後顧之憂,這是一個最需要了解的問題。

     

    那麼,我們該如何算出具體的必要金額呢?「想要知道自己需要多少養老金,

    並沒有想像中的困難。最理想的算法就是以自己現在每個月的生活費做計算基準,把一個月的生活費乘以十二個月,就是一年所需的費用,六十歲以後還有二十五年的餘命,

    把剛剛算的一年份的費用再乘以二十五年,就是未來所需要的養老金了。」

     


    簡單公式就能算出 所需的基本生活費用

     

    對獨居的單身朋友來說,由於家中沒有其他人同住,所以,金流非常單純,也因此計算起來簡單的不得了。

    不過,一看到計算的結果……。

    「大家看到數字的那一剎那,應該都會瞠目結舌。」金子女士說道。

     

    假設現在每個月的生活費大約二十五萬日圓,未來二十五年持續不變的話,六十歲以後所需的總金額就是二十五乘以十二乘以二十五,等於七千五百萬日圓。這的確是個令人膽戰心驚的數字。

     

    養老金

     

    「算出了一個龐大的數字,對吧?就算年金領得再多,也無法全部支應這個數字。退休後減少生活開支或許是一個因應選項,不過,人很難在一夕之間降低生活水平,但如果繼續以有收入時的生活費水平過日子,退休後恐怕得卯吃寅糧,朝不保夕了。如果事先對這樣的情況有所了解,或許就能重新檢視自己的花錢習性,進而提早規劃財務儲備計劃了。」

     

    光靠年金收入, 不足以支撐退休生活

     

    個人所需要的養老金該如何準備呢?就來源來看,最能夠仰賴者,當然是政府提供的年金。然而,現在請領年金的法定年齡已經延後,無形中形成一道壁壘。

     

    「以現時點來說,一九六六年四月二日以後出生的朋友都需要等到六十五歲才能領,換句話說,從六十歲起,往後整整五年的生活費必需靠自己去籌措。」

     

    自滿六十五歲起就可以領取年金,直到本人身故為止。雖然如此,但

    光靠這一筆年金收入,很多時候並不足以支撐退休生活。

     

    退休生活

    (圖片來源:pixta) 

     

    「尤其是女性的收入一向比男性低,假設大學畢業後、二十二歲開始工作,到六十歲退休的話,每個

    月大約可領十四萬日圓,但想要領到這個金額是有前提的,那就是本

    人終身都有正式職業,而且年收入必需在四百五十萬日圓左右。」

     

    自由工作者、派遣工, 老後的處境更艱難

     

    年金的計算方法十分複雜,累計投保的年資短或者年收入低者,每年能領到的給付金額就會下降。

     

    薪資不固定的非正式職員和自由工作者所面對的處境更是艱難,他們不像任職於公司行號的正式員工另外有「厚生年金(譯註:針對上班族的年金,保費由員工和企業各出一半)「可以領,也不像公務人員能夠額外領取﹁共濟年金(譯註:針對公務人員的年金,保費由個人和政府各出一半)「,他們只有﹁國民年金)譯註:日本法律規定,所有二十歲以上、六十歲以下的國民都有加入國民年金保險的義務,又稱為老齡基礎年金,保費由國庫補助二分之一)「。就算領到滿額,每月平均也只有六萬五千日圓(平成二十七年度)。

     

    退休

    (圖片來源:pixabay)

     

    「條件不一樣,年金的給付金額就會變動,自己老後究竟可以領多少年金,應該要心裡有數才對。日本年金機構每年都會寄發『年金定期通知』給被保險人,相信大多數的人都不會仔細看,因為內容不是很容易理解。

     

    建議大家要多多利用日本年金機構的網站或服務窗口。對自己未來能夠請領的年金額有一個概念之後,便會知道需要自行籌措的缺口有多大,也就容易採取具體的行動了。」

     

    繼續閱讀:

     

    1. 別再問多少錢才能安穩退休?應該從「實際收入」規劃老後生活-《人生中場拉警報!》

     

    2. 【朱國鳳專欄】老後獨居有10種風險,想要一個人生活的你,準備好了嗎?

     


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     《一個人的生活:雖然有點寂寞,卻獨享自在》作者/ORANGE PAGE編輯企劃
    本文經新自然主義出版社同意後轉載,本書更多的精彩內容,
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