• 老後長照風險 82% 民眾挫咧等

    對於長期照護模式、每月準備花費應多少?近一半受訪者表示,未來希望能入住養護機構,接受專業照護。而48.7%受訪者認為,每月需準備2萬∼4萬元,支付全部的長期照護費用。然而這筆錢該從何而來?


    撰文/林 竹

    台灣將在2018年步入高齡社會,意謂著65歲以上人口占總人口數比率將上看14%,台灣社會老化速度快,根據國發會資料顯示,從高齡化社會進入高齡社會只花了25年,遠比法國的127年、美國的71年來得快。

    高齡代表長壽,當長壽成為一種常態,不僅影響個人退休生活費的準備,也讓老後的長期照護,成為社會與家庭最關心的話題。

    雖然政府陸續推出長照計畫,以因應民眾的長照需求,但民眾是否仍對自己未來的長照需求充滿擔憂?每個月要花費多少錢才夠?這些費用可以仰賴政府,還是要靠自己準備?

    《Smart智富》月刊在2017年7月,與創市際市場研究顧問合作,調查台灣民眾對長期照護問題的認知程度,發現以下3大現象:

     
    長期照護 
    (圖片來源:pixta)


    ▍  現象1》50.3%民眾家中長輩有長照需求

    在1,068位受訪者中,有82.3%的人擔心自己未來老後將面臨的長照需求,其中有50.3%的人,家中正有長輩需長期照顧,因此對這個問題特別在意。

    另外,67.5%的受訪者認為老後需長期照護的時間,平均會在7年以上,其中有4成民眾認為平均時間將逾10年。

    對調查結果,理財專欄作家、《錢難賺,退休金別亂擺》作者李雪雯表示並不意外,因為長期照護風險的發生機率,雖遠比疾病風險低,但近年來不少新聞報
    導下流老人等議題,加上長期照護家中老人,照護者面臨極大生活及
    經濟壓力,促使民眾愈來愈在意老後長照需求。

    政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆則指出,平均7∼8年以上的照護時間很合理,因為
    依衛福部推估,國人一生中長照需求時間約7.3年,男性平均6.4年、女性平均8.2年,對於歐美國家長照需求期間只有2∼3個月。

    彭金隆指出,這是因其統計的是最後臥床到臨終的時間,未計入前期需人攙扶或坐輪椅的階段,以長期照護而言,7年以上是普遍認定的合理數字。



    ▍  現象2》48.7%民眾認為長照費用為每月2萬~4萬元

    對於長期照護模式、每月準備花費應多少?近一半受訪者表示,未來希望能入住養護機構,接受專業照護。而48.7%受訪者認為,每月需準備2萬∼4萬元,支付全部的長期照護費用。

    然而這筆錢該從何而來?最多人希望從政府給的年金,或是自己準備的退休生活費支應,占70%;其次認為政府已有健保,靠政府資源就可給付,占55.6%,第3個主要來源則是購買商業保險,以保險給付支應。

    李雪雯指出,全民健保主要支付民眾住院或赴醫院門診治療的部分掛號費與醫
    藥費用,但當民眾有長照需求時,恐已不在醫院治療,而在家中安養,且看護、尿布等費用支出龐大,但全民健保皆不給付。

     
    養老院
    (圖片來源:photo AC)

    真正用於有長照需求者身上的政府資源,為行政院在2008年推出的「長期照顧10年計畫(以下簡稱「長照10年計畫」)」,及2017年續推行的「長期照顧
    10年計畫2.0(以下簡稱「長照2.0」)
    」計畫。

    然而依據衛福部的資料顯示,「長照10年計畫」至2016年4月服務量占老年失能人口比率僅有35.7%,雖自2008年開辦以來連年成長,但真正的使用率仍低。

    至於透過政府年金或自己準備的
    退休生活費來支應,李雪雯則認為,因無法預期老後的長期照護狀態,最好在準備退休生活費的同時,一併準備未來的長照費用,如果仍不足,可透過商業保險來補強,況且若在準備期間,因失能需長期照護,有的商業保險能給付,這是保險最大的功能與效益。


    ▍  現象3》32.7%民眾認為最遲30歲要為長照做準備

    統一保經總經理徐采蘩指出,目前針對民眾長照需求,有3種長照保單提供保險給
    付,分別是:


    1. 「長期照護險」:採巴氏量表或其他臨床專業評量,評估被保險人是否符合生理功能障礙或認知功能障礙。

    2. 「殘扶險」:因意外或疾病導致殘廢,符合條款約定之程度即理賠的。

    3. 「類長看保險」:只要罹患保單條款載明之特定傷病即理賠的。

    這3種保險的理賠定義不同,但都會逐年或逐月給付保險金給被保險人,讓其萬一需長期照護時,能以保險金支付照護費用,不會影響既有家庭或經濟生活。


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    長照險
    (圖片來源:pixta)

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